Una banca è un istituto finanziario che fornisce servizi bancari , inclusi servizi di deposito , credito e pagamento . Il termine banca può generalmente riferirsi al settore bancario .
Le banche svolgono un ruolo essenziale nella stabilità e nel funzionamento del sistema finanziario e sono generalmente soggette a una significativa vigilanza prudenziale da parte dello Stato.
Il dizionario Larousse definisce la banca come "Istituto finanziario che, ricevendo fondi dal pubblico, lo impiega per compiere operazioni creditizie e finanziarie" . Ai sensi del diritto positivo francese, principalmente di origine europea, una banca è una delle categorie giuridiche di istituto di credito (articolo L. 511-1 del Codice monetario e finanziario ).
Questi istituti di credito operano a condizione di disporre di un'autorizzazione amministrativa, come l'approvazione, in Francia; esercitano la concessione di operazioni bancarie (articolo L.311-1 del medesimo Codice Monetario e Finanziario ). L'attività oggetto di tale autorizzazione porta talvolta a qualificare tale esclusività come “ monopolio ”, termine giuridicamente ed economicamente inadeguato. Inoltre, questi istituti bancari non hanno il monopolio sulla distribuzione bancaria , che rappresenta la funzione di marketing. Condividono questa funzione di distribuzione bancaria con altri operatori bancari, intermediari che non sono banche.
La dimensione di un istituto di credito è misurata o in base al suo fatturato (o Net Banking Income, vedi sotto), o in base a quello del suo bilancio (totale attivo), o anche alla sua quota di mercato o al numero dei suoi dipendenti. Nel 2014 la banca più grande del mondo, per totale attivo, è la banca cinese Industrial & Commercial Bank of China , davanti alla britannica HSBC .
Una banca è quindi sia una società che:
È quindi al centro del commercio di denaro e in responsabilità diretta nella gestione dei rischi finanziari presenti in un sistema economico.
Questa attività può essere svolta per conto dei clienti in diversi modi: ricevere e trattenere fondi, offrire vari investimenti ( risparmio ), fornire mezzi di pagamento (assegni, carte bancarie) e cambio, prestare denaro ( credito ), e più in generale prendere cura di tutti i servizi finanziari. Una banca commerciale può intervenire anche per compiere operazioni e interventi sui mercati finanziari per conto proprio o dei propri clienti.
Le attività di banca di deposito (o "banca commerciale") possono essere distinte da quelle di banche di investimento o di investimento, sebbene molti istituti bancari esercitino insieme questi due tipi di attività, il che dà regolarmente luogo a dibattito (vedi del XX ° secolo dal Dottrina Germain ).
A causa dell'importanza dell'attività bancaria nell'economia di un Paese, le banche sono soggette a una specifica legislazione che disciplina l'esercizio e il controllo delle loro azioni. La raccolta di depositi, la gestione e la distribuzione dei crediti, l'erogazione di strumenti o servizi di pagamento “bancari” (assegni, carte di pagamento, bonifici, addebiti diretti, principalmente) sono quindi attività riservate agli esercizi convenzionati e soggette a preventiva autorizzazione.
Le due funzioni delle banche commerciali, gestione del rischio e vendita di prodotti bancari, devono essere chiaramente separate. Infatti, le aziende non autorizzate, ma registrate, possono distribuire prodotti bancari, i cui rischi restano gestiti dagli istituti bancari.
Le banche commerciali assicurano la corretta tenuta di un registro dei conti e la gestione dei trasferimenti tra questi conti. In quanto tali, facilitano gli scambi economici e contribuiscono alla tracciabilità dei flussi finanziari. Lo Stato spesso affida loro la responsabilità di garantire la tracciabilità delle operazioni finanziarie e quindi di contribuire alla lotta contro i traffici illeciti, il riciclaggio di denaro o, più recentemente, contro le frodi fiscali (vedi in particolare la lotta ai paradisi fiscali. ).
Nel sistema bancario, le istituzioni godono di un potere significativo in quanto agenti economici nella creazione di moneta. Le banche hanno il potere di creare e gestire i debiti . Qualsiasi debito così creato equivale alla creazione di denaro, qualsiasi debito estinto dal suo rimborso equivale alla distruzione di denaro. L'impatto economico di questa moneta cosiddetta “scritturale” secondo i meccanismi descritti dalla teoria economica è forte:
Al contrario, le restrizioni di liquidità o di finanziamento che sarebbero praticate dagli istituti bancari causano restrizioni immediate all'economia.
La dinamica che consente alle banche di erogare credito agli operatori economici è tecnicamente ammissibile:
Tutte queste decisioni costituiscono assunzione di rischi che devono essere adeguatamente valutati e controllati, anche se in cambio creano il necessario supporto per attività economiche ritenute sane e tempestive.
Oltre alle banconote e alle monete , la moneta scritturale - che materializza il risultato di queste decisioni - compare nei conti delle banche e rappresenta ormai importi considerevoli (oltre il 90% dell'offerta di moneta definita come la quantità di moneta in circolazione). Questo spiega perché è inquadrato:
Al XVI ° secolo, la banca è " la tabella di cambio o commerciante, il luogo in cui è fatto il traffico, il denaro del commercio ." La parola corrisponde a una forma femminile di " banco " e deriva dall'italiano " banca " introdotto in Francia durante l'insediamento delle banche italiane a Lione.
L'uso di tali " tabelle " è attestato in tempi più antichi.
La Bibbia riporta che Gesù, scacciando i mercanti dal Tempio , sconvolge le “ tavole delle offerte e dei cambiavalute ”.
Nel mondo greco-ortodosso, la “ trapeza ” designa la tavola dove, nei monasteri, i pellegrini vengono a deporre le loro offerte. Oggi, in greco moderno, il termine " trapeza o Τραπεζα " significa anche "banca".
Il quadro bancario e finanziario in Francia è dato dal Codice monetario e finanziario .
Questa raccolta normativa non fornisce una definizione legale di "Banca".
D'altra parte, propone e conosce sei nature giuridiche degli stabilimenti:
Le banche appartengono quindi alla categoria giuridica ed economica degli istituti di credito , che effettuano operazioni bancarie come definite dalla legge nel rispetto delle corrispondenti disposizioni legislative e regolamentari.
In Francia, l'articolo L.311-1 del Codice monetario e finanziario dà la seguente definizione: “Le operazioni bancarie comprendono la ricezione di fondi dal pubblico, le operazioni di credito, nonché i servizi bancari di pagamento ” .
In ciascuna zona monetaria , l'attività bancaria è vigilata da una banca - la banca centrale - con uno statuto speciale che ne garantisce la relativa indipendenza per svolgere compiti specifici:
Esistono diversi tipi di "banche" a seconda di:
Come accennato nell'introduzione, il termine “banca” può riferirsi sia ad un tipo di stabilimento che ad un settore di attività. In questo caso, va precisato che "la banca" raggruppa società che possono avere diverse personalità giuridiche: "le banche" non sono le uniche a comporre "la banca".
Le prime tecniche bancarie sofisticate nella storia bancaria europea apparvero nelle città italiane di Firenze e Genova alla fine del Medioevo. I primi scambi di azioni standardizzate e diversificate, relative alla storia borsistica , avvennero nel sestiere di Rialto a Venezia .
L'Inghilterra svolse quindi un ruolo di primo piano in entrambe le aree, durante la rivoluzione finanziaria britannica del 1690 . Poi il Bank Charter Act del 1833 incoraggiò le banche inglesi a quotarsi in borsa per poter emettere banconote, in un momento in cui ancora ispirano diffidenza tra parte della popolazione in Europa e negli Stati Uniti. . Nel solo anno, 59 banche per azioni del Regno Unito sono state quotate alla Borsa di Londra .
In Francia , l'espansione del settore bancario iniziò davvero dopo la legge monetaria prussiana del 4 dicembre 1871 , costringendo la Francia a prendere in prestito il 25% del suo PIL, per pagare oro alla Germania come indennità di guerra. Questo diktat tedesco raddoppiò il debito pubblico francese, ma creò una classe di risparmiatori, con 4 milioni di francesi che detenevano buoni del Tesoro francesi nel 1880 , contro 1,5 milioni nel 1870 . Si avverte la necessità di una rete bancaria, che acceleri la creazione di grandi banche di deposito (Creazione del Crédit lyonnais nel 1863 a Lione da François Barthélemy Arlès-Dufour e Henri Germain o Société Générale a Parigi nel 1864 ) e contribuisca all'espansione del mercato in la III e Repubblica.
In Svizzera , le banche private del XVI ° e XVII ° secolo non potevano godere del grande business con il debito pubblico come le istituzioni finanziarie in grandi regni d'Europa, perché le autorità decentrate del paese alpino manifesta in quei giorni lì già un sacco di fiscale disciplina. Hanno quindi concentrato le loro attività sul commercio e sugli investimenti all'estero. Dopo il 1850, l' industrializzazione e lo sviluppo della rete ferroviaria crearono in Svizzera un grande bisogno di mezzi di investimento domestico. Banche moderni che sono stati creati in quel momento, dopo molte fusioni si sono formate fino alla fine del XX ° secolo , le due grandi banche UBS e Credit Suisse . Il terzo importante gruppo di banche in Svizzera sono unioni cantonali e comunali la cui prima sono stati creati nel XIV ° secolo.
Le tendenze contemporanee osservate nell'attività bancaria sono:
Questo sviluppo nella distribuzione di prodotti e servizi bancari è notevole, in Francia, con l'introduzione di un nuovo quadro normativo nel 2013 (articoli da L. 519-1 a L. 519-6 e da R. 519-1 a R . 519- 31 del Codice Monetario e Finanziario ).
L'impatto di questo sviluppo nelle vendite bancarie è forte; questo riguarda tutti i clienti della banca. Segnato in passato dalla specializzazione delle banche (vendite riservate ai soli istituti di credito e stabilimenti specializzati in un determinato prodotto o clientela), la commercializzazione delle operazioni bancarie è diventata generale e mista. Accanto alle “classiche” reti di agenzie di distribuzione, si sono affermati nel lungo periodo nuovi canali di vendita e nuove tipologie di venditori. Ad esempio, gli intermediari nelle operazioni bancarie e nei servizi di pagamento o IOBSP come sono mediatori creditizi che praticano l' intermediazione ipotecaria . A questo aspetto attualissimo dell'evoluzione bancaria sono applicabili le norme di legge, volte a garantire meglio l'osmosi tra consumatori e circuiti bancari. In particolare, questi nuovi distributori bancari sono soggetti alle norme che disciplinano l'accesso alla professione.
È molto probabile che questo forte sviluppo trasformi il numero e le funzioni degli sportelli bancari, con l'emergere, nel prossimo futuro, di reti di vendita di prodotti bancari indipendenti dalle banche.
Queste attività sono concentrate intorno alle operazioni bancarie. Sono quindi tre: credito, acconti ricevuti dal pubblico e pagamenti.
Servizi correlati e aggiuntivi possono essere offerti da istituti bancari. Gli investimenti finanziari e gli strumenti di investimento fanno parte dell'attività finanziaria.
L'erogazione del credito è analizzata in base alla natura del credito concesso (professionale, immobiliare, al consumo, raggruppamento di crediti), nonché alla natura del debitore (impresa, consumatore, Stato o enti pubblici).
Alle aziendeL'istituto bancario:
Il primo servizio specifico di banche per le imprese è la gestione delle correnti d'aria ( LCR , pagherò ). L'attualizzazione di cambiali è una delle attività storiche delle banche. Rimane importante in Francia dove la tratta degli schiavi ha vita tenace, meno in altri paesi. Lo sconto sulle tratte è un credito relativamente breve.
Il credito documentario è un documento di credito generalmente relativo a transazioni commerciali con l'estero.
Lo scoperto è diventato gradualmente il principale metodo di prestito a breve termine. Viene generalmente concesso a fronte dell'ottenimento di garanzie e fideiussioni sui beni della società o dei suoi dirigenti.
Con la despecializzazione le banche possono generalmente esercitare tutte le forme di credito a più o meno lungo termine, con regole prudenziali e tecniche diverse a seconda del settore economico. Leasing , finanziamento del capitale circolante, scorte, acquisti di attrezzature, operazioni immobiliari, tutti i comparti del patrimonio di una società possono beneficiare del supporto delle banche.
Poiché le aziende sono ora in grado di finanziarsi direttamente su mercati diversi, il settore bancario ha reagito riducendo il suo ruolo di prestatore e aumentando quello di fornitore di servizi, la cui remunerazione dipende ora da più commissioni e meno dall'attività creditizia .
Le banche cercano di collocarsi in tutte le fasi della vita di un'azienda: nascita, espansione, IPO, fusioni, acquisizioni, ristrutturazione, delisting, vendita.
Possono anche agire sul credito cliente delle imprese che servono. È il caso dei settori immobiliare (prestiamo contemporaneamente a sviluppatori, aziende e acquirenti), aeronautico (finanziamo costruzioni e acquisti da parte di grandi clienti), automobilistico (finanziamo azioni e contestualmente l'acquisto di flotte da parte di aziende e prestiti automobilistici da privati tramite filiali specializzate).
Una delle sfide più frequenti a queste attività viene dalle piccole e medie imprese che, a differenza dei grandi gruppi, hanno generalmente grandi difficoltà nell'ottenere finanziamenti, soprattutto in una fase di recessione o di cattivo clima imprenditoriale. Le autorizzazioni allo scoperto vengono sistematicamente revocate causando gravi difficoltà di flusso di cassa esogene indipendenti dalla salute delle società in questione. Il crowdfunding sta valutando una risposta a questa critica.
Agli individuiLa consanguineità tra la gestione del risparmio e la produzione di fondi di investimento è stata spesso denunciata come fonte di conflitti di interesse, potendo la banca utilizzare mandati di gestione del risparmio per supportare i propri prodotti di investimento in cui potrebbe essere collocata. prodotti.
La massiccia introduzione dei CDO nei cosiddetti OICR dinamici cash ci ha ricordato i pericoli dell'asimmetria nella conoscenza dei rischi tra gestori e privati. Da un lato la banca ha ricevuto commissioni estremamente elevate e dall'altro ha introdotto rischi non percepiti dai clienti.
Allo stesso modo, l'introduzione di truffe come i vari “fondi Madoff ” nei conti dei mandati di gestione in cambio di commissioni molto elevate è oggetto di aspre critiche, in particolare per i clienti della banca svizzera UBS. In genere ci aspettiamo una certa cautela e verifiche sulla realtà dei titoli incorporati nei portafogli. L'esperienza ha dimostrato che questa aspettativa potrebbe non essere esattamente fondata, l'attrazione delle commissioni supera gli interessi dei clienti.
La banca può anche ricevere compensi per il collocamento di titoli durante un'offerta pubblica iniziale, ad esempio, e ricevere commissioni da mandati sui portafogli che alimenta con questi titoli non per la migliore cura del cliente ma per la propria. Il caso più caricaturale è quello del titolo Wanadoo introdotto a caro prezzo da alcune grandi banche francesi e poi ritirato a metà prezzo qualche tempo dopo. I portafogli mandati si sono rimpinzati di questi titoli e hanno perso il 50% del loro valore senza che i risparmiatori potessero reagire. La banca ha vinto due volte su una transazione perdente per i suoi clienti.
Viene inoltre segnalata come fonte di conflitto di interesse la situazione di un gruppo finanziario che commercializza alla propria clientela titoli di società appartenenti allo stesso gruppo.
Questi eccessi spiegano perché si levano voci per vietare la doppia remunerazione da parte degli asset manager. Anche se la realtà di queste operazioni è in parte mascherata dal fatto che sono diverse parti della banca o addirittura diverse società controllate a fornire queste doppie remunerazioni.
Un altro aspetto di questo problema riguarda l'attività di gestione in conto proprio della banca, che può speculare e acquisire titoli pericolosi facilmente trasferibili a conti di gestione patrimoniale, o addirittura alla clientela in genere. È stato notato negli Stati Uniti che gran parte dei prodotti cartolarizzati ad alto rischio e ad alta provvigione sono stati inizialmente istituiti in gestione di conti propri prima di essere venduti con commissione ai risparmiatori. In Svizzera sono in corso azioni legali contro UBS per operazioni simili (creazione di ABS e poi vendita a piccoli risparmiatori).
In materia di prestiti personali , al consumo o immobiliari, nel 2008 e nel 2016 è stato istituito un quadro normativo comune di distribuzione (ordinanza 2016-351 del 25 marzo 2016). Tale quadro impone obblighi condivisi e comuni a tutti i distributori di prestiti personali. La Francia ha deciso di diffondere la sua attuazione, tra il 1 ° luglio 2016 e il 21 marzo 2019.
Nello statoDal momento che la Banca Centrale non può più finanziare direttamente il Tesoro Pubblico creando moneta, norma che si è progressivamente diffusa e che viene applicata in particolare dalla BCE in applicazione dell'articolo 123 del TFUE (ex articolo 104 del Trattato di Maastricht) , sono le banche commerciali e il mercato monetario a finanziare i deficit fiscali. Paesi come la Francia, che sono stati in disavanzo costante praticamente dalla crisi del 1974, hanno visto il loro debito aumentare e rappresentano una quota crescente del reddito bancario netto. In Francia, anche il credito agli enti locali è aumentato considerevolmente in proporzione alla notevole espansione dei loro bilanci dopo il decentramento.
Anche in questo caso si levano molte voci contro un'attività di prestito praticamente vincolata che vede la banca beneficiare per proprio conto della rendita di creazione di reddito a danno dello Stato, mentre nello Stato verrebbe acquisito il signoraggio su un finanziamento in banconote. Infatti, i prestiti bancari allo Stato possono, in certi casi, aumentare il disavanzo pubblico. Così, le tasse aumentano a vantaggio degli azionisti degli istituti bancari.
Prestazione di garanzie reali: garanzie e fideiussioniI titoli sono atti di credito.
Per esempio :
Gli istituti bancari forniscono ai depositanti una serie di servizi:
L'istituto bancario emette assegni circolari per determinate transazioni sicure.
Oltre alle tre operazioni bancarie, gli istituti bancari commercializzano altri servizi o prodotti.
BancassicurazioneI contratti assicurativi sono distribuiti dagli istituti bancari, così come le compagnie di assicurazione offrono operazioni bancarie.
Questi servizi di investimento , o servizi finanziari, sono spesso offerti da istituti bancari. Si tratta di strumenti finanziari, costituiti essi stessi da titoli finanziari (titoli di capitale, titoli di debito, quote di OICR) e di contratti finanziari, che sono contratti a termine (in Francia , articoli L. 321-1 e L. 211-1 del Testo Unico Monetario e codice finanziario ).
Le operazioni di passività, a volte denominate operazioni di "finanza aziendale", che erano il privilegio delle banche di investimento sono ora attuate da tutte le banche.
Può trattarsi, ad esempio , di IPO , LBO , emissione di obbligazioni , vendita o acquisto di altre società, investimento azionario, ristrutturazione del debito, credito ponte, cartolarizzazione del debito dei clienti.
La tipologia delle banche, forte quando la legge ne impose i contorni, si allentò molto dagli anni '80, a favore di una banca-assicurazione universale sotto forma di colossi finanziari, gestiti come industrie. Quella che oggi viene chiamata "banca" è generalmente un conglomerato finanziario che gestisce tutte le attività finanziarie, e non solo le attività bancarie nel senso giuridico del termine. Il diagramma rappresenta la possibile suddivisione in diverse entità funzionali delle banche.
Non specifica gli stati giuridici richiesti da queste attività, che sono oggetto di un'altra tipologia.
Tutte le banche, sotto la supervisione della banca centrale, formano il settore bancario di una zona monetaria . Possiamo così distinguere diverse tipologie di banche a seconda del loro ruolo.
Il ruolo di una banca centrale è di regolamentare e controllare le operazioni delle varie banche, di assicurare la loro solvibilità nei confronti dei depositanti, di vigilare sulla produzione di moneta da parte di queste banche e di regolarne l'uso attraverso il tasso di riferimento . La teoria economica vede un modo per regolare la crescita attraverso incentivi al risparmio o al consumo e agire sull'inflazione .
Le banche di deposito (in inglese: Commercial bank ) lavorano essenzialmente con i propri clienti, privati, professionisti e imprese, ricevono depositi, concedono prestiti e sono tipicamente separate dalla banca al dettaglio (in inglese, retail banking ) ai privati, alle medie e piccole imprese , e la banca d'investimento (in inglese, wholesale banking ) per le medie e grandi imprese. La banca d'affari (in inglese, investment banking ) è attiva sui mercati finanziari , addebitando operazioni finanziarie quali emissioni obbligazionarie, sottoscrizioni di azioni, IPO, fusioni e acquisizioni, ecc.
Sempre più spesso, le banche al dettaglio e di investimento sono semplici filiali di diversi gruppi che a volte integrano assicurazioni , gestione di fondi di investimento o altre attività finanziarie. Frequentemente, questi riguardano la controllata di investment banking le attività di investment banking .
Negli Stati Uniti , il Banking Act del 1933 , meglio noto come Glass-Steagall Act , ha imposto una rigorosa separazione tra le attività di retail banking , che riceve depositi e concede prestiti, e investment banking , che effettua transazioni in titoli e valori mobiliari. Approvata al culmine della crisi del 1929 , questa legge mirava a vietare il ripetersi di quella che, all'epoca, era vista dall'opinione pubblica come una delle cause della bolla borsistica e della speculazione sui titoli da parte delle banche al dettaglio. Sconfitto dalla deregolamentazione dei mercati finanziari americani in poi1 ° maggio 1975,, la legge Glass-Steagall è diminuita gradualmente in disuso e finì per scomparire nell'autunno del 1999 ( Gramm-Leach-Bliley Act Financial Services Modernization Act del 1999 ) per consentire la costituzione negli Stati Uniti di grandi banche universali , come Citigroup .
Esistono banche specializzate in uno specifico settore di attività, spesso derivante da vecchie normative o, in Francia, dalla distribuzione in passato di alcuni prestiti agevolati :
Gli istituti bancari differiscono anche per il modo in cui sono organizzati la loro forma giuridica e il capitale , e di conseguenza la loro governance .
In ogni Paese esistono uno o più organismi professionali che rappresentano le banche, a volte a seconda della loro tipologia. Sono associazioni professionali per la difesa delle società bancarie.
La Federazione bancaria francese è l'organizzazione professionale che rappresenta le banche stabilite in Francia: commerciali, cooperative o mutue, francesi o straniere.
L' Associazione professionale degli intermediari del credito (APIC), o l' Associazione professionale degli intermediari bancari (AFIB), con l' Associazione professionale del finanziamento partecipativo Francia (APFPF), formano altre associazioni professionali di natura bancaria.
Il settore bancario comprende 28 banche canadesi, 24 filiali di banche estere e 24 filiali di banche estere a servizio completo, nonché quattro filiali di prestito di banche estere che operano in Canada. Inoltre, ci sono 6205 filiali bancarie attive in Canada. Il sistema bancario canadese è considerato molto forte. Include la banca centrale che comprende un governatore generale e diversi vice governatori. Ha saputo gestire le varie crisi sorte negli ultimi anni. Le loro diverse fonti di reddito sono in parte responsabili della loro affidabilità. Le banche canadesi impiegano 279.795 canadesi a tempo pieno per gestire i loro stabilimenti. L'81% dei canadesi ha una buona impressione delle banche in Canada. Insomma, il settore bancario canadese è uno dei migliori al mondo e la classifica delle banche mondiali lo dimostra senza dubbio, molte banche canadesi sono state tra le prime 10 al mondo.
Negli USAAlla fine del 2007 , nel mondo erano presenti 7.282 banche commerciali, 1.251 casse di risparmio e 8.101 cooperative di credito .
In FranciaIl sistema bancario francese presenta fornitori, istituti di credito o istituti di pagamento e distributori, sia i precedenti, direttamente, sia intermediari bancari, in particolare intermediari creditizi.
In Francia, alla fine del 2012, c'erano 634 istituti bancari in Francia e 94 imprese di investimento. Dei 634 istituti bancari francesi, 448 (71%) erano detenuti da capitale francese e 186 (29%) da capitale straniero.
A metà degli anni '60, gli istituti bancari crearono fitte reti di filiali per distribuire servizi ai privati. Questa presenza ha profondamente modificato la fisionomia delle città . Le reti sono in fase di drastica riduzione dagli anni 2010.
A fine 2013 erano operativi 25.000 intermediari nelle operazioni bancarie e nei servizi di pagamento , di cui circa 5.200 intermediari nel prestito a 58.000 intermediari in totale (fonte: wwww.orias.fr).
Il 68% degli internauti consulta regolarmente il sito web della propria banca (fonte Ifop). Il 50% degli utenti Internet effettua bonifici online e il 19% dei clienti che utilizzano servizi di online banking ha già sottoscritto un prodotto di Internet banking.
In Francia, il livret A è uno degli investimenti finanziari precauzionali di massa, con 63,3 milioni di livret A .
La stragrande maggioranza delle operazioni bancarie è a pagamento.
Le normative nazionali possono imporre un particolare quadro di pratica. In Francia, ad esempio, il pagamento degli stipendi tramite bonifico su conti bancari ha reso obbligatorio il ricorso ai servizi bancari. La tenuta della contabilità e l'uso degli assegni sono da tempo gratuiti, quale compenso implicito per la mancata remunerazione degli averi a vista.
In Francia, dal 1 ° aprile 2014, la tariffa è chiaramente un obbligo (articolo D. 312-1-1 del codice monetario e finanziario). Nel settembre 2018, dopo la rivelazione da parte della stampa di pratiche tariffarie abusive, gli istituti bancari hanno assunto un nuovo impegno a limitare i costi degli incidenti di pagamento (o "commissioni di intervento") per i clienti in una situazione finanziaria fragile.
Per un individuo, leggere un opuscolo tariffario da 20 a 50 pagine per trovare la linea di cui ha bisogno è noioso. È per questo motivo che sono emersi comparatori. Anche se è vero che le banche sono state obbligate (dal governo) a fare degli sforzi e in particolare a fare un "estratto standard delle tariffe" con le undici tariffe più comuni e dal 2019 sono obbligate a pubblicare un documento informativo sui prezzi .
La tendenza è quella di far svolgere la maggior parte delle operazioni non più dagli addetti allo sportello ma dall'utente stesso, il che ha portato a un movimento di ridimensionamento delle agenzie , a partire dal 2010. Molte banche non forniscono più i biglietti agli sportelli e impongono di passare attraverso gli sportelli automatici o bancomat. In questo caso la carta bancaria di prelievo non può essere addebitabile, evitando un doppio guadagno (costi della carta e risparmi di personale). Anche la fornitura degli estratti conto è ormai self-service nelle banche. L'impennata di Internet ha consentito la costituzione di banche senza sportelli ma anche il rinvio all'internauta, tramite procedure sicure, della maggior parte delle operazioni relative al funzionamento del conto corrente: consultazione posizione e movimenti, bonifici, richiesta libretti assegni, eccetera. I servizi Internet essendo qui anche generalmente pagando la banca vince due volte : risparmio di personale e costi di fatturazione.
Alcuni autori, come il premio Nobel francese Maurice Allais , sostengono da tempo che i prestiti siano coperti al 100% da depositi a più lungo termine ( valuta al 100% ) e che le banche applichino prezzi di mercato per servizi come la fornitura di mezzi di pagamento, compresi controlli. La costante riduzione della quota dei depositi nelle risorse bancarie rende questo suggerimento meno difficile da accettare per le banche.
Il margine d'intermediazione delle banche è dato dall'aggiunta dei margini di intermediazione Credito/Prestito e di varie commissioni bancarie e commissioni di servizio . Lui viene da :
Le banche centrali sono istituzioni nazionali o sovranazionali senza scopo di lucro che emettono moneta .
Si prestano principalmente a banche commerciali. La missione di queste istituzioni è garantire la stabilità dei prezzi (vale a dire limitare l' inflazione ) e il buon funzionamento dell'economia. Le banche centrali stanno cercando di mantenere il tasso di inflazione il più basso possibile al 2%. La Banca Centrale Europea , da parte sua, stabilisce la sua politica monetaria fissando i tassi di riferimento secondo gli interessi della sua missione. Dal 2008 la BCE ha anche acquistato debiti sovrani, che indirettamente equivalgono a prestiti agli Stati.
Le banche centrali sono nel sistema finanziario, indipendenti dal potere politico. Si ritiene che l'indipendenza delle banche centrali possa limitare l' inflazione . In Francia, la legge del 1973 specifica l'autonomia della Banca di Francia in relazione al potere politico. Tuttavia, se la legge vieta in un gran numero di paesi l'acquisto diretto del debito pubblico da parte della banca centrale, quest'ultima può invece acquistare liberamente tale debito sul mercato secondario. Alesina e Summers (1993) intendevano dimostrare una relazione tra basso tasso di inflazione e grande indipendenza delle banche centrali, ma studi basati su un indicatore di indipendenza più preciso, quello di Cukierman (1992), e condotti in un numero più ampio di i paesi relativizzano molto questa prima conclusione.
Il regolamento designa una forma particolare di controllo dell'attività economica. Gli obiettivi principali della regolamentazione bancaria sono garantire la sicurezza di un sistema bancario e proteggere i consumatori bancari.
Il regolamento stabilisce gli standard, secondo i loro consueti principi di sviluppo: legislativi o regolamentari.
Oltre alle banche centrali già menzionate sopra, le istituzioni finanziarie sono soggette all'autorità degli organi di vigilanza, a seconda del paese e delle normative.
Da parte sua, l' Autorité des marchés financiers (AMF) riunisce l'ex Commission des Opérations de Bourse e il Conseil des Marchés Financiers . Questa Autorità di vigilanza è responsabile del sistema finanziario e della protezione degli investitori (esclusa l'assicurazione, che è di competenza dell'ACPR).
L'AMF e l'ACPR mettono in campo un servizio comune orientato alla tutela dei consumatori: ABE Infoservice (ABEIS).
Le autorità di vigilanza bancaria esercitano anche il ruolo di tutela dei consumatori, con la salvaguardia del sistema bancario e finanziario.
Le associazioni garantiscono la tutela dei consumatori. Le associazioni di tutela dei consumatori aiutano i clienti delle banche a far valere i propri diritti, ad esempio in caso di scoperto senza preavviso e di mancato rispetto delle procedure (come la legge Scrivener in Francia). Possono in particolare preparare la difesa dei consumatori davanti ai tribunali distrettuali e citare in giudizio una banca davanti a questi stessi tribunali. Le associazioni di difesa dei consumatori specializzate in controversie bancarie sono l' Associazione francese degli utenti bancari (AFUB) o l' Associazione contro gli abusi delle banche europee (ACABE) o il CVDCB (Comitato per la difesa delle vittime degli assegni bancari) o la FNACAB o Federazione nazionale d'azione Contro l'abuso bancario che ha preso il posto del CAAB (Comitato d'azione contro l'abuso bancario) o l'associazione nazionale dei consumatori e degli utenti CLCV che ha fornito uno studio sulle tariffe delle banche in Francia nel 2020 sono costanti.
La questione della separazione o del raggruppamento da parte dello stesso istituto bancario di diverse attività bancarie e finanziarie è una delle più essenziali, dal punto di vista della sicurezza economica.
A seguito della crisi finanziaria del 2007-2010 e della crisi del debito nell'area dell'euro , gli economisti hanno auspicato l'attuazione di leggi bancarie più rigorose ispirate alla dottrina Germain e al Glass-Steagall Act che consentirebbero di operare una chiara distinzione tra due professioni bancarie:
Questo vincolo è distinto dalla valuta 100% , che raccomanda di separare la tenuta dei conti e le attività di prestito. Lascia aperta la questione del legame tra creazione e distruzione monetaria e credito bancario .
Nel dicembre 2009, i senatori John McCain (Repubblicano/Arizona), Maria Cantwell (Democratico/Stato di Washington) e l'ex governatore della Federal Reserve Paul Volcker hanno avanzato l'idea di un ritorno al Glass-Steagall Act attraverso il ripristino del legge originaria (legge bancaria del 1933). Il Dodd – Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act del luglio 2010 si ispira in parte a questa proposta, ma non arriva al punto di ristabilire la rigorosa separazione delle professioni bancarie.
In Europa, un numero crescente di esperti chiede l'adozione di una profonda riforma che permetta di separare una volta per tutte il deposit banking dall'investment banking: questo approccio regolamentare è sostenuto in particolare dalla Commissione Vickers nel Regno Unito e dal World Pensions Council (WPC) nell'Europa continentale al fine di evitare potenziali conflitti di interesse e rischi di contagio sistemico in caso di crisi.
Questa visione si è sviluppata con l'aiuto della "crisi del Libor " nell'estate del 2012, con gli editorialisti del Financial Times del Regno Unito che ora chiedono la rapida adozione di un "Glass Steagall II" paneuropeo.
Nel luglio 2012, anche l'ex capo di Citigroup , Sandy Weill , si è pronunciato a favore di una separazione tra le banche d'investimento e le banche commerciali statunitensi. Questa dichiarazione è stata tanto più notata in quanto Sandy Weill era stato, sotto la presidenza di Bill Clinton , uno degli elementi più attivi a favore dell'abrogazione delle ultime barriere del Glass-Steagall Act.
Nel febbraio 2013, il governo tedesco ha adottato un disegno di legge che definisce la separazione delle attività bancarie, la Gran Bretagna ha optato per una separazione semplice. Il governo di François Hollande sta preparando, secondo il quotidiano Le Monde , un “progetto di riforma bancaria molto annacquato”. Il progetto di riforma bancaria francese è stato adottato dall'Assemblea nazionale il 19 febbraio. Non prevede una rigida separazione tra attività al dettaglio e attività di mercato, ma il confinamento, in una controllata separata, delle attività svolte dalle banche sui mercati per proprio conto e per proprio profitto.
All'inizio del 2015 non è stata effettuata la separazione strutturale tra attività di deposito e attività speculativa.
Per intermediazione bancaria si intende la funzione di distribuzione bancaria, fuori rete diretta di un istituto di credito o di un istituto di pagamento.
Dal punto di vista della tutela del consumatore, la libera scelta del venditore di servizi bancari, di credito , ad esempio, è apparsa negli ultimi anni come una garanzia aggiuntiva. Risponde anche al comportamento mostrato dai consumatori di prodotti finanziari.
Non è più obbligatorio acquistare i prodotti venduti dalla banca direttamente allo sportello bancario. Ciò consente ai consumatori di contattare professionisti in contatto con tutti i fornitori di servizi bancari.
Tanto più che la tutela del consumatore non è giuridicamente identica, a seconda che i prodotti vengano acquistati direttamente dalla banca o da intermediari. Gli obblighi che incombono alla banca in qualità di agente di vendita sono meno severi di quelli degli intermediari. Lo sviluppo giurisprudenziale del dovere di diffida - in materia di credito - ne è un esempio.
Nel 2013 la normativa bancaria ha iniziato a rispondere a questa evoluzione, dotando gli intermediari, in particolare di prestiti , di uno specifico quadro normativo.
Infine, tali disposizioni di legge delineano la consacrazione di una legge sulla distribuzione bancaria orientata ad una maggiore tutela del consumatore.
Le banche non sono più gli unici distributori di prodotti bancari.
Il sistema bancario comprende sia i fornitori di prodotti che i gestori del rischio finanziario, ma anche tutti i distributori, che sono sia le reti dirette di fornitori (banche), sia le società indipendenti, come intermediari nelle operazioni bancarie.servizi bancari e di pagamento , dal 15 gennaio 2013, o il crowdfunding intermediario , il 1 ° 2014 ottobre.
La vendita dei prodotti bancari è assicurata o direttamente dalle banche , tramite le loro reti di sportelli, o da professionisti indipendenti, restando la banca decisore del credito.
Così, per 58.000 intermediari assicurativi, bancari o finanziari, il registro unico tenuto da ORIAS elenca quasi 27.000 IOBSP, di cui circa 6.300 intermediari creditizi , a fine 2017. Oltre al loro numero, in forte crescita dal censimento del 2014, il loro mercato è stato organizzato, con nuovi marchi e soprattutto, la creazione di grandi gruppi della distribuzione bancaria.
Il regime giuridico dell'intermediazione bancaria, in particolare dal punto di vista della tutela del consumatore, prevede quattro livelli:
Tali obblighi, di natura bancaria, sono previsti dal Codice monetario e finanziario .
La responsabilità dell'intermediario bancario nei confronti del cliente è distinta dalla responsabilità dell'istituto di credito.
In particolare, l'accesso alla professione di intermediario bancario , quindi il suo esercizio, presuppone il rispetto di specifiche condizioni.
Il quadro per la distribuzione bancaria dei mutui ipotecari ai privati è stato armonizzato nel 2016, con il recepimento della Direttiva 2014/17 UE del 4 febbraio 2014. Alle stesse regole sono soggetti tutti i cedenti di mutui ipotecari ai privati. 1 ° luglio 2016 e il 21 marzo 2019. Ne consegue che interessano i prestiti al consumo , la direttiva CE 2008/48 del 23 aprile 2008.
Le principali banche francesi finanziano attivamente il settore del carbone, del gas o del petrolio. In uno studio pubblicato nel novembre 2019, le ONG Oxfam e Les Amis de la Terre sottolineano “la colossale impronta di carbonio delle banche francesi” e chiedono alle autorità pubbliche di adottare misure vincolanti. “Nel 2018, le emissioni di gas a effetto serra provenienti dalle attività di finanziamento delle quattro principali banche francesi - BNP Paribas, Crédit Agricole, Société Générale e BPCE - nel settore dei combustibili fossili ha raggiunto più di 2 miliardi di tonnellate di CO equivalente. 2, ovvero 4,5 volte le emissioni della Francia”, osserva lo studio. Nel giugno 2021, un nuovo studio su iniziativa dell'Istituto Rousseau associato alle ONG Reclaim Finance e Friends of the Earth determina che le banche europee hanno fino al 95% del loro capitale investito in attività fossili, il che potrebbe portare a una crisi finanziaria in l'eventualità di un rapido deprezzamento di tali beni a causa delle politiche climatiche .
Tra le critiche ci sono in particolare quelle che avanzano:
Tra le critiche, segnaliamo quelle che avanzano:
Il dibattito sul ruolo delle attività finanziarie, svolte principalmente dalle banche, nell'economia emerge ad ogni crisi finanziaria. In Francia, il dibattito agita così il mondo intellettuale, dopo la prima ondata di liberalizzazione del mercato. Le Monde Affaires del 28 febbraio 1987 così titolo, L'industria malata della finanza . L'idea sarà ripresa nelle polemiche riguardanti il crollo della borsa dell'ottobre 1987. Tra le sue critiche ci sono l'economista liberale Bertrand Jacquillat e il banchiere Gérard Worms .
Dopo l'esplosione della crisi dei subprime del 2007-2008, molti osservatori si sono nuovamente interrogati, in tutto il mondo, sul peso del settore bancario e finanziario all'interno dell'economia. Alcuni studi suggeriscono che squilibri troppo ampi a favore della sfera finanziaria siano precursori di gravi crisi:
La crisi bancaria che si è aggravata dall'estate del 2007 e che ha portato dal fallimento di Lehman Brothers nel settembre 2008 al fallimento virtuale di un gran numero di stabilimenti, molti dei quali hanno dovuto essere nazionalizzati in tutto o in parte, in particolare in Gran Bretagna Gran Bretagna, ha provocato una grande accelerazione della protesta delle banche e delle loro pratiche che porterà senza dubbio a importanti riforme e comunque alla fine della deregolamentazione messa in atto dagli anni '80. Le banche hanno beneficiato di piani di stimolo che garantiscono una parte importante del i prestiti concessi alle PMI, attraverso organizzazioni come la Public Investment Bank in Francia e l'istituzione di un mediatore creditizio .
Per l'analista di economia sociale e solidale , Michel Abhervé , la situazione descritta durante questo processo deriva dall'allontanamento dei gruppi bancari interessati, Caisse d'Epargne e Banque Populaire , dai valori cooperativi.