Metodi di pagamento

I mezzi di pagamento consentono di utilizzare la valuta detenuta in un conto deposito o in contanti per saldare spese e debiti. I sistemi interbancari consentono lo scambio e, eventualmente, la compensazione .

Un abuso di linguaggio apre il concetto di nuovi mezzi di pagamento per definire i servizi e le soluzioni di pagamento disponibili sul mercato per il commercio locale oa distanza. In particolare, si tratta di una transazione di pagamento effettuata da un supporto connesso (es. Smartphone, tablet), ma il cui esito della transazione coinvolge necessariamente uno dei mezzi di pagamento esistenti. Non è quindi un nuovo mezzo di pagamento, ma un nuovo uso del pagamento di un bene o di un servizio.

La nozione di mezzo di pagamento riunisce vari aspetti o funzioni del denaro:

• conto unità di misura e valore finanziario
• mezzo di scambio (vedi investito).

I mezzi di pagamento vengono utilizzati anche per operazioni che non siano pagamenti in senso stretto, come donazioni , bonifici tra conti dello stesso intestatario o assegni compilati a titolo di deposito cauzionale ma non addebitati.

Infine, va notato che i mezzi di pagamento non coprono tutte le modalità di pagamento, che includono anche il baratto di beni o servizi.

Principali metodi di pagamento

Viene qui fatta una distinzione tra mezzi di pagamento per i quali lo strumento è materiale e altri mezzi.

Strumenti di pagamento tangibili

Questi sono mezzi di pagamento materializzati, spesso sotto forma di carta stampata con un valore nominale  :

• le numerarie (banconote e monete) delle specie (l'antico francese "paga espices / spezie"), utilizzate principalmente nella zona monetaria della valuta in cui sono denominate, ad esempio l' euro nell'area dell'euro;
• l' assegno  ;
• la carta commerciale come la tratta (o cambiale) e la cambiale , strumenti tanto di credito quanto di pagamento;
• la lettera di credito (o "  flow-through  "), la lettera di credito rilasciata da una banca al proprio cliente che deve effettuare determinati pagamenti, principalmente internazionali (ma nulla vieta di utilizzare tra due persone o entità dello stesso paese, sebbene questo è molto raro);
• l' ordine di pagamento interbancario (TIP): ordine dato per firma di prelevare un determinato importo dal proprio conto a beneficio di una grande azienda. Il modulo è precompilato. Non resta che firmare e datare;
• il vaglia postale , di cui esistono diverse varianti;
• il mandato al Tesoro , un documento di pagamento del governo;
• il buono di pagamento , un titolo di acquisto venduto in particolare dalle tabaccherie , che consente di ricaricare le carte di credito prepagate; utilizzato in particolare per accreditare un conto di gioco online . Poiché è anche soggetto a numerose frodi a causa della sua natura anonima, la direttiva sui servizi di pagamento mira a ridurre l'importo massimo giornaliero.

Strumenti di pagamento immateriali

Si tratta di mezzi di pagamento parzialmente dematerializzati  :

• il trasferimento di contanti senza conti bancari,
• il punto di trasferimento o automatico,
• l' addebito automatico o l'addebito SEPA
• il micropagamento
• la carta di pagamento , che assume varie forme:

• • carta di prelievo, che consente di prelevare contanti da sportelli automatici dedicati
  • carta di debito, che consente di effettuare acquisti direttamente dai commercianti
  • carta di credito, che consente di pagare gli acquisti oltre l'effettivo accredito sul conto addebitato
  • carta di pagamento prepagata , ricaricabile in particolare tramite tagliandi di pagamento
• il sistema di pagamento privato senza contanti con chiave o carta,
• il portafoglio elettronico e in genere i pagamenti elettronici , vedere pagamento senza contatto
• significa specifico per il pagamento via Internet, in particolare nel contesto del commercio elettronico
• le criptovalute .

Alcuni pagamenti sono accompagnati da una o due operazioni di cambio valuta incluse nel metodo di pagamento, ad esempio quando si effettua un trasferimento da un conto in euro a un conto tôgrôgs mongolo.

Evoluzione

In Francia, i vari metodi di pagamento diversi dai contanti si suddividono nel 2015 come segue:

Transazioni completate	% in volume	valore%
Carte bancarie	51	2
Esemplari	19	5
Trasferimenti	19	88
Controlli	11	4
Valute elettroniche	> 1	> 1

Gli assegni calano, meno rapidamente che nel resto d'Europa, a favore delle carte bancarie e degli addebiti diretti. Nel 2001 le transazioni con carta di credito hanno superato gli assegni.

La Banca dei regolamenti internazionali pubblica regolarmente un confronto sull'uso e lo sviluppo dei mezzi di pagamento nel mondo.

Fattori di evoluzione

I principali driver dell'attuale e futura diversificazione dei metodi di pagamento sono:

• La direttiva sui servizi di pagamento in Europa del13 novembre 2007che armonizzerà i servizi, consentirà la libera concorrenza e promuoverà l'introduzione di nuovi servizi di pagamento , in particolare quelli basati sui servizi di telecomunicazione e che utilizzano metodi di pagamento SEPA . La direttiva consentirà una migliore protezione dei consumatori (revoca di un ordine, tempi di esecuzione, informazioni, ecc.

Questo sconvolgimento nelle modalità di acquisto dei mezzi di pagamento sta contribuendo ai cambiamenti nella vendita di servizi bancari.

• • Il recepimento in Francia della Direttiva è iniziato nelsettembre 2008
• Progressi tecnologici (chip elettronico classico con contatto o avanzato con trasmissione radio, Internet, ecc.). Ad esempio, il telefono cellulare è destinato a diventare il mezzo preferito per i nuovi servizi di pagamento locali, con o senza l'uso di una carta bancaria (sono in corso esperimenti pilota in Belgio con Banksys e il progetto banxafe , in Giappone , in Francia come con Movo). Quest'ultimo metodo di pagamento ha superato la fase sperimentale in Cina ed è diventato uno dei principali metodi di pagamento. La transazione viene convalidata facendo lampeggiare il QRcode del pagatore (sull'interfaccia WeChat). Possiamo stimare che nelle grandi città questo mezzo di pagamento abbia già marginalizzato il pagamento in moneta elettronica tradizionale (banconote e monete).
• Lo sviluppo della globalizzazione del commercio. L'implementazione di standard internazionali, in particolare per il pagamento con carta o bonifico bancario (identificativi bancari), consente di armonizzare le operazioni.

In Europa, la Direttiva SEPA ( Single Euro Payments Area ) ha portato all'implementazione di nuovi strumenti di pagamento, rendendo possibile, dal 2011, effettuare pagamenti in tutta la “zona SEPA” con la stessa facilità che a livello nazionale. Questo standard è operativo (trasferimento SEPA, ad esempio) e rimane l'unico in vigore, da1 ° febbraio 2014.

Uso fraudolento

Diverse famiglie vengono identificate per uso fraudolento, a seconda dei mezzi di pagamento utilizzati. Ad esempio, per la carta di pagamento, ci sono 4 motivi:

• l' abuso (vale a dire: l'uso di mezzi di pagamento da parte del suo titolare senza previo versamento sul conto bancario)
• il falso (vale a dire: l'imitazione di mezzi di pagamento emessi da un ente ufficiale)
• la perdita (vale a dire: la scoperta e l'utilizzo da parte di terzi senza autorizzazione dei mezzi di pagamento)
• il volo (vale a dire: la sottrazione e l'utilizzo da parte di terzi senza mezzi di pagamento autorizzati)

Troviamo le stesse ragioni per un uso fraudolento per il controllo. Tuttavia, per la specie, viene trattenuto un solo motivo: la contraffazione del supporto. In caso di controversia o controversia, le procedure sono diverse, a seconda del mezzo di pagamento utilizzato: di seguito vengono forniti tre esempi;

• La specie  : nessun rimborso della banca,
• L' Assegno  : un reclamo presentato ai servizi di Polizia o Gendarmeria deve accompagnare la controversia del cliente alla sua banca,
• La Carta di Pagamento  : una denuncia presentata ai servizi di Polizia o Gendarmeria deve accompagnare la controversia del cliente alla sua banca (salvo il motivo dell'abuso).

Nota Bene: verifica con la tua banca per maggiori dettagli.

Note e riferimenti

1. (in) "Tap & Go e il mito che lo circonda", The New Times , 4 luglio 2019 [1]
2. MAPPA DEI MEZZI DI PAGAMENTO SCRITTURALI 2015 - Banque de France [2]
3. http://www.bis.org/publ/cpss107p2.pdf Statistiche BRI 2011
4. http://ec.europa.eu/internal_market/payments/framework/index_en.htm Direttiva sui servizi di pagamento

Vedi anche

• Sistema di pagamento

link esterno

• Articolo di Moneticien che definisce i mezzi di pagamento (fonti: Banque de France e Banca centrale europea) in contrasto con un abuso del linguaggio dei "nuovi mezzi di pagamento"
• Statistiche sull'uso di diversi mezzi di pagamento in Francia
• Un articolo di Finance & Stratégies sui metodi di pagamento del pubblico in generale