L' area unica dei pagamenti in euro , SEPA ( Single Euro Payments Area ) inglese, è un'area unificata dei pagamenti in euro istituita dalle banche membri dell'European Payments Council ( EPC , European Payments Council ) su richiesta della Commissione europea.
Questa iniziativa mira ad armonizzare i mezzi di pagamento in euro (valuta di espressione) tra i paesi membri ( bonifici , addebiti diretti , carta di credito ). Tutti i paesi dell'Unione Europea , anche quelli senza l'euro come valuta, più il Regno Unito, Monaco, Andorra, Vaticano, Svizzera, Liechtenstein, Norvegia, Islanda e San Marino sono membri della SEPA. All'interno della zona SEPA, un pagamento transfrontaliero in euro deve essere elaborato con la stessa velocità, la stessa sicurezza e alle stesse condizioni di un pagamento nazionale. La SEPA è quindi complementare all'introduzione dell'euro come moneta di diversi paesi europei.
L'implementazione delle modalità di pagamento SEPA è dettata dalla Direttiva sui servizi di pagamento pubblicata nella GU dell'UE in data5 dicembre 2007, fornendo la base giuridica necessaria. In Francia, il trasferimento SEPA è stato offerto dalle banche dal 2008 e l'addebito diretto dal 2010.
Questo progetto è nato - dopo l'indicazione politica della Commissione europea e della Banca centrale europea - dall'iniziativa di istituti finanziari della Unione europea , nonché di Svizzera , il Liechtenstein , la Norvegia e l'Islanda. Che ha formato il Consiglio europeo per i pagamenti ( EPC ), e sono stati raggiunti da Monaco .
Al Consiglio europeo di Lisbona delMarzo 2000, I leader europei hanno fissato l'obiettivo dell'Unione europea (UE) di diventare l'economia più dinamica e competitiva del mondo entro il 2010 . L'obiettivo è raggiungere una crescita media del 3% all'anno, per creare 20 milioni di posti di lavoro tra il 2000 e il 2010 . Per raggiungere questo obiettivo sono stati avviati diversi progetti. Questi diversi progetti riguardano l'occupazione, l' innovazione , la liberalizzazione e l'ambiente.
Nel settore bancario, l'obiettivo è creare prima del 2010 un'area di pagamento unica in cui individui e aziende possano trasferire fondi in euro in modo sicuro, veloce, con le stesse regole e gli stessi costi. di residenza.
Il progetto SEPA si inserisce quindi nel proseguimento del passaggio all'euro e ruota attorno a una riforma normativa che contribuirà all'emergere di un mercato unico per i pagamenti al dettaglio. Si ritiene che la SEPA debba finalizzare l'introduzione dell'euro come moneta unica.
La zona SEPA riunisce 36 paesi:
Nazione | Motto | Membro della zona euro | Membro dell'UE | Membro del SEE | Membro EFTA | Adesione successiva | Commenti |
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Germania | euro | sì | sì | sì | No | - | |
Andorra | euro | No | No | No | No | 1 ° marzo 2019 | |
Austria | euro | sì | sì | sì | No | - | |
Belgio | euro | sì | sì | sì | No | - | |
Bulgaria | BGN | No | sì | sì | No | - | |
Croazia | HRK | No | sì | sì | No | - | |
Cipro | euro | sì | sì | sì | No | - | |
Danimarca | DKK | No | sì | sì | No | - | |
Spagna | euro | sì | sì | sì | No | - | |
Estonia | euro | sì | sì | sì | No | - | |
Finlandia | euro | sì | sì | sì | No | - | |
Francia | euro | sì | sì | sì | No | - | |
Grecia | euro | sì | sì | sì | No | - | |
Ungheria | HUF | No | sì | sì | No | - | |
Irlanda | euro | sì | sì | sì | No | - | |
Islanda | ISK | No | No | sì | sì | - | |
Italia | euro | sì | sì | sì | No | - | |
Lettonia | euro | sì | sì | sì | No | - | |
Liechtenstein | CHF | No | No | sì | sì | - | |
Lituania | euro | sì | sì | sì | No | - | |
Lussemburgo | euro | sì | sì | sì | No | - | |
Malta | euro | sì | sì | sì | No | - | |
Monaco | euro | No | No | No | No | 31 marzo 2009 | |
Norvegia | NOK | No | No | sì | sì | - | |
Olanda | euro | sì | sì | sì | No | - | |
Polonia | PLN | No | sì | sì | No | - | |
Portogallo | euro | sì | sì | sì | No | - | |
Repubblica Ceca | CZK | No | sì | sì | No | - | |
Romania | RON | No | sì | sì | No | - | |
UK | Sterlina inglese | No | No | No | No | - | |
San Marino | euro | No | No | No | No | 1 ° febbraio il 2014 | |
Slovacchia | euro | sì | sì | sì | No | - | |
Slovenia | euro | sì | sì | sì | No | - | |
Svezia | SEK | No | sì | sì | No | - | |
svizzero | CHF | No | No | No | sì | - | |
Vaticano | euro | No | No | No | No | 1 ° marzo 2019 |
Oltre la Francia continentale, dipartimenti francesi d'oltremare e regioni ( Guadalupa , Martinica , Guyana , Réunion e Mayotte ) ei territori di Saint-Pierre-et-Miquelon , Saint-Barthélemy e la parte francese di Saint-Martin fanno parte della Area SEPA. Per quanto riguarda le comunità d'oltremare del Pacifico, vale a dire Polinesia francese , Nuova Caledonia e Wallis e Futuna che non fanno direttamente parte della SEPA, è stato creato il sistema SEPA COM Pacific.
Fanno parte di quest'area anche Gibilterra , le Azzorre , Madeira , le Isole Canarie , Ceuta e Melilla e le Isole Åland .
La zona SEPA comprende i seguenti territori: l' Isola di Man e le Isole del Canale .
Il Montenegro e il Kosovo , che utilizzano l'euro come moneta ufficiale in accordo con l'UE, non sono membri della SEPA.
Il progetto SEPA dovrebbe consentire di creare condizioni economiche favorevoli per il commercio all'interno dell'area allargata dell'UE. Il costo e i ritardi nel trasferimento di fondi in un altro paese dell'Unione europea ostacolano lo sviluppo del commercio e limitano gli investimenti.
L' EuroSystem ( Banca centrale europea più le banche centrali nazionali dei paesi la cui moneta è l'euro) ha quindi invitato la comunità bancaria a mettere in atto gli strumenti per raggiungere questo obiettivo.
Nel 2002 , la comunità bancaria (42 banche europee, le tre ECSA - European Credit Sector Association e l' ABE ) ha creato l'EPC ( European Payments Council and the European Payments Council ), associazione paneuropea, che mira a costruire nuovi strumenti di pagamento per raggiungere gli obiettivi fissati dall'EuroSystem . L'EPC si concentra quindi sull'implementazione di regole aziendali e nuovi standard.
L'EPC mira a creare entro il 2010 una serie di nuovi metodi di pagamento che possono essere messi a disposizione di tutti i clienti privati / aziendali all'interno della zona SEPA.
All'interno di questo spazio economico, gli attori ( cittadini , aziende, ecc.) Potranno emettere e ricevere pagamenti in euro, all'interno dei confini nazionali o transfrontalieri, alle stesse condizioni di base, con gli stessi diritti e obblighi , qualunque sia il loro luogo di residenza.
Il progetto SEPA mira a rendere i pagamenti senza contanti intraeuropei più facili e meno costosi attraverso una convergenza di standard e pratiche nazionali ed europee che portano a un consolidamento dei processi e dei sistemi di pagamento . Ciò consentirà in definitiva di cancellare i confini nel campo dei pagamenti al dettaglio per un vero mercato unico .
Le aziende o gli individui avranno così l'opportunità di ridurre i costi associati alla loro transazione finanziaria e i mezzi per rendere queste operazioni più leggibili ed efficienti. La SEPA ridurrà la complessità e il numero di intermediari necessari per raccogliere fondi.
In data è iniziata l'implementazione dei nuovi strumenti di pagamento SEPA 28 gennaio 2008 e dovrebbe essere completato entro e non oltre il 2014 vista la nuova pianificazione.
Inizialmente il bonifico SEPA (SCT) doveva sostituire definitivamente il bonifico in data1 ° febbraio il 2014(fine degli scambi di bonifici in formato nazionale in tutti i paesi interessati). La Commissione Europea ha deciso di introdurre un ulteriore periodo di transizione di sei mesi, la data finale è fissata alle1 ° mese di agosto il 2014. Dal1 ° agosto 2014, le transazioni non conformi verranno rifiutate dalle banche. L' addebito diretto SEPA (SDD) sostituisce il prelievo nella stessa data. In Francia non sarà necessario firmare nuovi mandati per gli addebiti diretti già in essere: c'è "continuità di mandato".
La standardizzazione dei mezzi di pagamento porterà alla semplificazione, alla riduzione dei costi e dei ritardi (24 ore garantite entro il 2012), nonché a una maggiore affidabilità dei mezzi di pagamento.
La concorrenza nei mezzi di pagamento, così come l'effetto volume, consentirà un calo dei prezzi dei mezzi di pagamento. Sono previsti risparmi cumulativi di 123 miliardi di euro per un periodo di 6 anni dal suo inizio, con risparmi che aumentano ogni anno con il crescente utilizzo dei pagamenti elettronici. Questi risparmi non dovrebbero avere un impatto sui margini bancari.
La standardizzazione faciliterà il monitoraggio dei pagamenti in Europa e faciliterà il controllo delle frodi e del riciclaggio di denaro.
Questo nuovo sistema consente l'autorizzazione di addebito diretto una tantum e non richiede che la banca sia informata dell'autorizzazione di addebito diretto. Nel Regno Unito, ciò ha consentito alle frodi di scendere dall'1% al 10% in meno di dieci anni.
Il lavoro svolto dall'EPC dal giugno 2002 ha portato all'adozione nel settembre 2005 di un framework di interoperabilità per i sistemi di pagamento con carta ( SEPA Card Framework o SCF) e alla redazione di regole funzionali per i nuovi strumenti di bonifico e addebito diretto , rispettivamente SEPA Credit Transfer (SCT) e SEPA Direct Debit (SDD). L'EPC ha definito “ schemi ”, ovvero regole aziendali, standard e pratiche applicabili all'elaborazione degli ordini di pagamento, nonché i dati necessari per il loro scambio.
Questi tre metodi di pagamento (bonifici, addebiti diretti e pagamenti con carta) rappresentavano l'89,63% dei pagamenti in Europa nel 2006. Nel 2006, rappresentavano oltre il 95% dei metodi di pagamento per tutti i paesi, ad eccezione del Regno Unito., Portogallo, Grecia, Irlanda , Italia, Francia, Cipro e Malta.
L'assegno, che rappresenta meno del 5% dei pagamenti in Europa, resta un mezzo di pagamento nazionale. La sua accettazione al di fuori del paese di emissione è costosa ed è generalmente rifiutata dai commercianti.
Il progetto SCT mira a creare uno strumento di pagamento che consenta trasferimenti non urgenti denominati in euro tra clienti situati all'interno della zona SEPA.
In definitiva, non ci sarà più alcuna differenza tra un trasferimento nazionale e un trasferimento transfrontaliero. Diventerà quindi molto più facile per due entità che non fanno parte dello stesso paese utilizzare il trasferimento per scambiare fondi.
Il progetto SDD mira a creare uno strumento di pagamento paneuropeo che consenta di addebitare il conto di una persona (denominata debitore) presso una banca (denominata banca del debitore) nella zona SEPA su richiesta del creditore. quest'ultima deve essere ubicata anche in zona SEPA).
Il progetto “ SEPA Direct Debit ” mira a creare un sistema per elaborare transazioni di tipo addebito diretto (in Belgio: addebito diretto bancario ) nei paesi della zona SEPA.
L'addebito diretto SDD consentirà di trattare allo stesso modo le transazioni di addebito ricorrenti o una tantum, senza limiti di importo. È destinato ad essere utilizzato per transazioni non urgenti, denominate in euro, tra utenti della zona SEPA.
In definitiva, non ci sarà più alcuna differenza tra un addebito diretto nazionale e un addebito diretto transfrontaliero. Diventerà quindi molto più facile per due entità che non fanno parte dello stesso paese utilizzare l'addebito diretto per regolare le transazioni correnti (fatture, abbonamenti, ecc.).
Il progetto SDD è sicuramente uno dei progetti più complessi in quanto le differenze a livello europeo riguardanti il settore degli addebiti diretti sono significative. Inoltre, deve essere implementato senza interruzioni per le autorizzazioni di addebito diretto in corso.
L'SDD consentirà di armonizzare e standardizzare le pratiche attualmente in uso nei paesi della zona SEPA per l'effettuazione dell'addebito diretto.
L'SDD richiede che ai fornitori venga assegnato un ID creditore ICS o SEPA.
L'SDD richiede la definizione di un mandato di addebito diretto - riferimento unico del mandato (RUM). Questo riferimento univoco del mandato deve essere comunicato al debitore prima del primo addebito diretto SEPA. Tuttavia, la normativa stabilisce un principio di continuità dei mandati nazionali che consente di evitare di dover firmare nuovamente mandati per gli addebiti diretti esistenti, soggetti a migrazione all'SDD.
Notevoli cambiamenti rispetto alle situazioni precedentiNel campo dei pagamenti elettronici , il progetto SEPAn, già SCF (SEPA Card Framework), mira a costruire l'Europa dei pagamenti elettronici. Una volta terminato il progetto SCF, ogni titolare di carta di credito dovrebbe essere in grado di effettuare transazioni con la sua carta di credito , indipendentemente da dove si trovi all'interno della zona euro .
Questo obiettivo implica quindi l' interoperabilità : carte e terminali di pagamento devono essere compatibili con gli standard EMV ( Europay , Mastercard , Visa). Le transazioni di tipo pagamenti e prelievi con carta all'interno della zona SEPA dovrebbero essere facili e avere gli stessi vantaggi delle transazioni con carta nazionali.
Il progetto SEPA porterà alla realizzazione di nuove infrastrutture di mercato che consentiranno di elaborare queste transazioni a livello europeo. Il progetto SEPA porterà alla creazione di diversi ACH o PE-ACH ( Pan-European Automated Clearing House ), piattaforme europee di clearing. Possiamo in particolare citare come PE-ACH: il sistema STEP2 dell'ABE che attualmente consente a qualsiasi entità situata all'interno dell'UE di emettere un trasferimento non urgente denominato in euro a una controparte situata ovunque nell'UE. Il sistema STEP2 supporta operazioni di tipo SCT e SDD (da3 novembre 2009). Il sistema STET-CORE (successore di SIT ).
Nazione | Bonifici | Addebiti diretti (addebito diretto) | Pagamenti con carta | ||||||||||||
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Anno | 2002 | 2003 | 2004 | 2005 | 2006 | 2002 | 2003 | 2004 | 2005 | 2006 | 2002 | 2003 | 2004 | 2005 | 2006 |
Belgio | 47.39 | 43.78 | 43.85 | 43.17 | 42.49 | 9.91 | 11.53 | 11.76 | 11.57 | 11.69 | 33.88 | 36.82 | 37.36 | 39.02 | 40.28 |
Repubblica Ceca | 66.72 | 54.15 | 52.85 | - | - | 27.80 | 37.41 | 34.77 | - | - | 5.44 | 8.35 | 10.93 | - | - |
Danimarca | 24.47 | 24.08 | 22.54 | 22.78 | 21.60 | 15.72 | 15.08 | 14.52 | 15.04 | 14.22 | 54.51 | 56.47 | 59.59 | 59.54 | 62.60 |
Germania | 45.67 | 43.09 | 42.23 | 42.24 | 42.19 | 37.46 | 40.64 | 41.44 | 41.92 | 42.78 | 15.34 | 15.01 | 15.30 | 14.93 | 14.15 |
Estonia | 57.47 | 51.23 | 47.56 | 43.04 | 39.72 | 7.65 | 8.04 | 7.68 | 7.51 | 7.14 | 34.81 | 40.69 | 44.73 | 49.43 | 53.13 |
Grecia | 11.50 | 11.58 | 13.67 | 19.16 | 20.02 | 12.80 | 10.66 | 10.53 | 10.86 | 11.18 | 55.64 | 53.53 | 51.95 | 48.78 | 49.00 |
Spagna | 14.58 | 18.58 | 16.14 | 15.24 | 14.54 | 42.43 | 41.30 | 46.75 | 46.34 | 44.66 | 36.98 | 34.80 | 29.47 | 31.37 | 35.72 |
Francia | 19.21 | 18.90 | 18.47 | 16.93 | 17.52 | 16.36 | 17.19 | 18.07 | 17.67 | 18.32 | 30.68 | 31.71 | 33.05 | 36.87 | 37.60 |
Irlanda | 13.17 | 13.88 | 15.10 | 28.61 | 27.57 | 12.96 | 12.86 | 13.48 | 16.99 | 18.01 | 47.52 | 48.20 | 48.23 | 31.05 | 33.83 |
Italia | 31.61 | 31.50 | 30.64 | 29.81 | 29.56 | 12.83 | 12.82 | 13.24 | 13.17 | 13.31 | 29.09 | 30.46 | 32.30 | 34.02 | 34.29 |
Cipro | 8.11 | 8.58 | 12.77 | 14.89 | 14.79 | 12.77 | 13.48 | 15.08 | 14.81 | 15.90 | 27.97 | 30.29 | 29.37 | 30.61 | 32.30 |
Lettonia | 82.62 | 76.82 | 71.74 | 68.21 | 63.68 | 0.22 | 0.41 | 0.76 | 1.04 | 2.20 | 17.08 | 22.72 | 27.45 | 30.72 | 34.07 |
Lituania | 64.82 | 58.15 | 53.35 | 48.54 | 52.12 | 1.52 | 2.69 | 3.29 | 3.24 | 3.85 | 30.35 | 37.39 | 42.06 | 47.32 | 43.55 |
Lussemburgo | 26.28 | 24.61 | 23.07 | 22.68 | 48.25 | 8.38 | 9.19 | 9.37 | 9.63 | 10.09 | 59.01 | 60.01 | 61.39 | 62.19 | 38.48 |
Ungheria | 58.68 | 55.72 | 58.49 | 77.48 | 76.74 | 22.78 | 21.85 | 18.21 | 9.22 | 9.34 | 18.24 | 22.11 | 23.00 | 13.19 | 13.80 |
Malta | 15.06 | 14.50 | 15.43 | 17.25 | 17.17 | 1.79 | 1.90 | 2.26 | 2.72 | 3.08 | 17.86 | 18.29 | 20.85 | 24.34 | 26.95 |
Olanda | 36.98 | 35.49 | 33.82 | 32.65 | 32.65 | 27.78 | 27.93 | 28.12 | 27.30 | 27.15 | 32.68 | 33.53 | 34.66 | 36.27 | 36.27 |
Austria | 47.41 | 50.86 | 50.48 | 49.28 | 47.49 | 34.28 | 37.45 | 34.85 | 35.28 | 35.71 | 17.64 | 11.31 | 13.18 | 13.89 | 15.15 |
Polonia | 80.23 | 79.31 | 77.63 | 74.51 | 71.35 | 0.36 | 0,57 | 0.81 | 1.03 | 1.13 | 19.04 | 19.91 | 21.52 | 24.46 | 27.52 |
Portogallo | 5.77 | 7.79 | 6.61 | 9.09 | 10.06 | 11.31 | 12.36 | 12.58 | 11.37 | 11.28 | 58.20 | 58.39 | 60.29 | 62.27 | 63.61 |
Slovenia | - | - | 55.51 | 54.88 | 54.89 | - | - | 12.35 | 12.15 | 12.57 | - | - | 31.51 | 32.67 | 32.24 |
Slovacchia | - | 82.81 | 81.15 | 63.09 | 66.81 | - | 1.56 | 1.65 | 18.26 | 16.11 | - | 15.58 | 17.16 | 18.59 | 17.04 |
Finlandia | 51.62 | 49.37 | 46.88 | 45.47 | 42.51 | 5.23 | 5.55 | 5.64 | 5.26 | 5.11 | 43.00 | 44.94 | 47.37 | 49.19 | 52.34 |
Svezia | 37.99 | 32.01 | 29.96 | 29.55 | 29.17 | 10.37 | 9.87 | 9.27 | 9.25 | 10.05 | 51.41 | 58.03 | 60.70 | 61.13 | 60.73 |
UK | 17.38 | 17.97 | 19.72 | 21.43 | 21.21 | 19.75 | 19.75 | 19.66 | 19.56 | 19.82 | 42.22 | 43.99 | 44.77 | 45.14 | 46.64 |
Eurozona | 31.72 | 31.35 | 30.38 | 30.06 | 30.23 | 25.00 | 26.95 | 28.46 | 28.55 | 28.91 | 27.59 | 27.49 | 27.88 | 29.20 | 29.69 |
Unione Europea | 28.64 | 28.41 | 29.52 | 29.65 | 29.87 | 23.39 | 24.83 | 25.36 | 25.15 | 25.35 | 31.71 | 32.18 | 32.30 | 33.67 | 34.41 |
Questa tabella è tratta dalle statistiche del Blue book della BCE della Banca centrale europea .
La situazione in Europa è pubblicata dalla Banca centrale europea . La scadenza per la fine della migrazione dell'intero progetto è prevista nelgiugno 2014. Questo sistema di pagamento europeo utilizza lo standard ISO 20022 che offre un dizionario commerciale . Sviluppato in particolare dal W3C , questo modello di trasferimento dati utilizza XML e si basa sull'IBAN .
Al fine di coordinare l'implementazione dei metodi di pagamento SEPA in Francia, la Banque de France e la Federazione bancaria francese hanno creato il Comitato nazionale SEPA , di cui sono co-presidenti. Il primo incontro ha avuto luogo il7 aprile 2006a Parigi. In un secondo incontro, il27 ottobre 2006, il Comitato ha presentato alla SEPA il piano di migrazione della Francia. Specifica le scelte della Francia e fornisce un programma provvisorio. Alla sua terza riunione, il27 marzo 2007, il Comitato annuncia che adeguerà il programma di migrazione dell'addebito diretto, in attesa del quadro giuridico europeo armonizzato. Nella sua ultima riunione, il Comitato Nazionale SEPA ha adottato la seconda versione del piano di migrazione, che tiene conto del nuovo calendario. Pertanto, il trasferimento SEPA è disponibile da28 gennaio 2008.
Questo comitato riunisce rappresentanti delle banche e utenti dei futuri mezzi di pagamento: amministrazioni, imprese, commercianti, privati. Ha lo scopo di organizzare tutto il lavoro di adattamento necessario per l'implementazione di questi mezzi di pagamento e di definire un piano di migrazione.
Alla luce delle statistiche sui mezzi di pagamento in Francia, gli assegni rappresentano il 16% (circa 2 miliardi di assegni all'anno) dei pagamenti francesi, vale a dire il 23% in valore delle transazioni non in contanti. La Francia è di gran lunga il maggior consumatore di assegni in Europa e questi non saranno presi in considerazione dalla SEPA. La media europea per l'uso degli assegni è del 4% di tutti i pagamenti. L' assegno rappresenta meno dell'1% dei pagamenti in 14 paesi dell'Unione Europea nel 2006.
Per quanto riguarda i pagamenti elettronici, SCT dovrebbe competere con AFB160 e, in misura minore, AFB320 . Per il momento, SEPA non cambia l'utilizzo dei formati elettronici degli estratti conto AFB120 , MT940 , MT942 .