Borsa elettronica

Il portafoglio elettronico (o portafoglio elettronico secondo la riforma ortografica del 1990) è un dispositivo in grado di immagazzinare denaro senza la necessità di un conto bancario ed effettuare pagamenti direttamente sui terminali di pagamento.

Descrizione

Il portafoglio elettronico, chiamato anche portafoglio elettronico ( e-wallet in inglese), copre due diverse realtà:

• Il primo tipo di PMI è la carta di credito prepagata, che può immagazzinare denaro senza bisogno di un conto bancario ed effettuare pagamenti direttamente ai terminali di pagamento. Questo dispositivo è molto sicuro perché è impossibile risalire dalla carta al conto corrente principale, il trasferimento è nella maggior parte dei casi istantaneo ed è possibile pagare anche nei negozi fisici. Skrill è il mezzo di pagamento più utilizzato nel suo genere a livello globale così come UPayCard, una recente PMI multivaluta che gestisce anche criptovalute come Bitcoin, Litecoin, Ripple o Ethereum, Veritas o anche Moneo.
• Una PMI può anche assumere la forma di un dispositivo di pagamento collegato direttamente a un'applicazione per telefoni cellulari, a un indirizzo e-mail come Paypal o anche a un numero di telefono come Twint in Svizzera. Ciò consente al creditore di trasferire denaro dal proprio conto senza bisogno delle coordinate bancarie del beneficiario. Questi dispositivi agiscono quindi come sostituto della tradizionale carta di credito e può essere così contestata la parola portafoglio elettronico, il dispositivo non contenente alcuna valuta ma semplicemente consentendo l'accesso al proprio conto corrente in modo sicuro. Questo formato è in costante sviluppo perché i suoi vantaggi sono numerosi: consentono il trasferimento online sicuro, vengono messi in atto mezzi avanzati per rilevare i truffatori e la maggior parte di questi mezzi utilizza i mezzi di crittografia più recenti; rapido sia nel tempo necessario al creditore per trasferire il denaro sia nel tempo necessario per raggiungere il beneficiario; e sempre più internazionale tendendo così a ridurre le tasse.

Questi due tipi di PMI si distinguono quindi dai tradizionali mezzi di pagamento come il trasferimento per la loro facilità d'uso, sicurezza e rapidità di esecuzione dei trasferimenti. Questi trasferimenti possono essere effettuati a scale diverse: tra due società, tra un'azienda e un individuo o tra individui.

Ci sono quindi molti attori; dai privati ​​alle banche passando per negozi, aziende ecc. Inoltre, questo tipo di applicazione è in continua evoluzione per soddisfare al meglio le esigenze di un numero sempre maggiore di utenti, da qui una certa concorrenza tra le grandi aziende che promuovono le PMI. L'hacking e l'estorsione di questo tipo di wallet è ancora un argomento poco discusso vista la recente introduzione di questo tipo di wallet.

Diversi usi di PME

L'implementazione di questo nuovo sistema consente di ridurre la circolazione del contante; Ciò riduce drasticamente i costi di gestione, sia per le banche (conteggio, stoccaggio, trasporto, ecc.) Che per i commercianti (contante da conservare, conteggio, movimentazione, trasporto, ecc.). L'utente è anche meno gravato.

Il PME consente inoltre di effettuare transazioni online sia su siti che semplici micropagamenti. Questi micropagamenti possono consentire l'accesso a diversi servizi (parcheggio, bici self-service , mensa, ecc.) Disponibili direttamente dal dispositivo con cui è stato effettuato il pagamento. Questo riduce così la quantità di biglietti / gettoni da produrre e anche i furti.

La possibilità di avere accesso alla propria PMI gioca anche una giornata importante nello sviluppo di varie aziende locali dove l'accesso alla moneta è difficile. L'istituzione di un sistema di pagamento telefonico o PMI consente in alcune parti del mondo uno sviluppo e una crescita importante dell'economia locale. Lo sviluppo economico di queste cosiddette società “cashless” può svolgere un ruolo importante nella globalizzazione del mercato mondiale.

Tuttavia, l'utilizzo delle PMI è ancora basso in termini di mercato disponibile, questo si spiega con una tecnica ancora poco conosciuta da parte della popolazione. Inoltre, solo alcune borse elettroniche integrano la cosiddetta funzione di pagamento contactless NFC, che è ancora controversa e hackerabile.

Storico

Nascita della PMI

Nel 1999 questa era la definizione di portafoglio elettronico (PMI): “È una carta prepagata in cui è immagazzinato il potere d'acquisto”. Le carte prepagate sono quindi le prime PMI progettate. Sono state create sullo stesso modello delle carte bancomat (Visa, MasterCard, ecc.), Il cui scopo è quello di fare acquisti facilmente utilizzando una carta che immagazzina denaro piuttosto che portare con sé una certa quantità di denaro. Quantità di liquidità.

La differenza fondamentale tra i due tipi di carte è che la carta bancaria è collegata al conto bancario dell'individuo che viene quindi addebitato per ogni transazione mentre la carta prepagata come suggerisce il nome si basa sul pagamento anticipato che consiste nell'addebito sul conto. Di un certo importo che diventerà poi un fondo utilizzabile per gli acquisti.

In questo periodo, sono già in circolazione nel mondo non meno di sette milioni di carte distribuite in 34 paesi (70 esperienze). Diverse PMI sono sorte in Europa: Finlandia (Avant), Danimarca (Danmont) e Portogallo (Multibanco Electronique Purse MEP) sono stati i primi paesi a lanciare un prodotto a livello nazionale all'inizio degli anni '90.

Pmi e pagamento mobile

L'inizio degli anni 2000 ha segnato l'avvento di Internet, questo nuovo strumento ha dato vita a nuovi modi di comunicare più rapidamente. Per le banche, l'uso di Internet consente loro di sviluppare nuovi modi di verificare i propri conti e anche di effettuare pagamenti tramite bonifici, bonifici, ecc. L'arrivo degli smartphone apre poi la prospettiva alla creazione di nuove PMI, perché la possibilità di avere internet sul proprio dispositivo mobile permette poi di beneficiare dei servizi offerti dalle banche a portata di mano e in qualsiasi momento.

Il pagamento mobile è un concetto apparso intorno al 2010 per designare i vari acquisti che possono essere effettuati da un telefono cellulare. Tra i servizi poi offerti, alcuni permettono al cellulare di diventare un borsellino elettronico ricaricabile gestito dal gestore del servizio di pagamento. Molte applicazioni poi emergono e soddisfano la descrizione di PME, due categorie possono quindi essere definite:

• Il primo include applicazioni mobili che hanno la stessa operazione della carta prepagata, ad esempio Paypal. Questi si basano sull'archiviazione di denaro dal proprio conto bancario o la ricarica con carta di credito presso vari terminali (banche, uffici postali, partner).
• Il secondo si chiama Mobile Money che non richiede la sottoscrizione di una banca o l'accesso a Internet. È una tecnologia che si affida agli operatori telefonici per eseguire le transazioni desiderate. Quest'ultimo funge da intermediario per la ricarica della PMI e il trasferimento di denaro tra individui. Mobile Money è molto sviluppato nei paesi dell'Africa, dell'Asia e dell'America Latina perché offre vantaggi reali per le persone che vivono in aree remote o sottosviluppate. Questo dispositivo è utilizzato anche da quasi 1,3 miliardi di persone.

Quadro normativo

• Vedi moneta elettronica
• Vedi Direttiva Europea sui servizi di pagamento

Esempi

• in germania
  • Geldkarte
• in Austria  :
  • Veloce  (de)
• in Belgio  :
  • Proton , una caratteristica incorporata in tutte le carte bancarie;
  • Sixdots , utilizzabile sul cellulare
• in Canada  :
  • Interac , una funzionalità integrata in tutte le carte bancarie e funzionante nella stragrande maggioranza delle aziende;
• in Francia  :
  • Portafoglio elettronico CO.RE.S, nel 2002 a Villiers-sur-Marne;
  • Moneo dal 2000 (dopo aver abbandonato i sistemi Modeus e Mondex) aluglio 2015 ;
  • Dopo l'abbandono di Moneo nel 2015, il Crous ha assunto il servizio sotto il nome di Izly
• a Hong Kong  :
  • la carta Octopus del 1997;
• in Giappone  :
  • Nel 2012 in Giappone sono stati attivati ​​quasi 200 milioni di portafogli elettronici per più di un milione di terminali di lettura installati nei negozi, portando a più di 230 milioni di pagamenti al mese per 200 miliardi di yen (1,8 miliardi di euro). I più comuni sono, nell'ordine, Waon (gruppo ÆON ), Suica (JR East), Nanaco ( Seven & I Holdings ), Edy ( Rakuten ); utilizzano tutti la tecnologia FeliCa sviluppata da Sony .
• nei Paesi Bassi  :
  • Chipknip , funzionalità incorporata in tutte le carte bancarie;
  • MiniTix  (nl) , sistema di pagamento contactless di Rabobank ;
• in Svizzera  :
  • Contanti, in Svizzera e Liechtenstein, interrotto nel 2013;
  • SwiKey SA, soluzione di pagamento online senza carta di credito;
  • Twint , soluzione Postfinance per il pagamento con qualsiasi tipo di canale (carte, bonifico, postomat , prelievo automatico)
  • Paymit , soluzione Six in collaborazione con le grandi banche svizzere (pagamento limitato)

Note e riferimenti

1. (in) Maitanmi Olusola, "  Cashless Society: drive's and challenge in Nigeria  " , International Journal of Information Sciences and Techniques (IJIST) ,2013( leggi online )
2. Gazé Pierre, "  Il portafoglio elettronico: alcune questioni strategiche per il settore bancario  ", Revue d'économie financière ,1999( leggi online )
3. (in) Hans van der Heijden, "  Factors Infecting the Successful Introduction of Mobile Payment Systems  " , BLED 2002 Proceedings ,2002( leggi online )
4. Laetita Chaix, "  Mobile payment: economic models and financial regulation  ", Revue d'économie financière ,2013( leggi online )
5. Karyn Poupée, “  dal vivo Giappone: Portafoglio elettronico, 2/3 convinto, 1/3 riluttante  ”, Clubic, 27 gen 2013
6. "  TWINT - Il portafoglio digitale della Svizzera  " , su TWINT AG (accesso 29 maggio 2016 )

Vedi anche

• Fornitura di denaro
• Moneo
• Metodi di pagamento