Un grande prestito d'avventura , chiamato anche nautika o semplicemente prestito marittimo (in greco antico ἀργὐριον ναυτικός / argurion nautikos o δανείσματα ναυτικά / daneismata nautika ) è, nell'antica Grecia in epoca classica , un prestito concesso ad un tasso molto alto da un individuo per finanziare il viaggio di un commerciante a lungo termine ( emporos ) o di una nauclera , senza stabilire un'associazione a lungo termine tra loro. Ha essenzialmente una funzione assicurativa .
Questo tipo di prestito, meglio conosciuto dal IV ° secolo aC. J.-C. può eventualmente consentire al mutuatario di compensare la debolezza del proprio capitale (in genere l'importo preso in prestito riguarda solo una parte della merce a bordo), ma è soprattutto considerato come un'assicurazione contro il rischio naufragio. In questo caso, infatti, un mercante che avrebbe finanziato personalmente l'intero viaggio perderebbe sia la nave che il suo carico. Il prestito grande avventura permette di far sopportare a un terzo, il prestatore, l'esposizione sul valore della merce. In caso di naufragio, il creditore perde la sua quota, compresi gli interessi.
Se il viaggio va bene, l'istituto di credito incassa il capitale, maggiorato di un interesse considerevole vista la natura spesso rischiosa dell'attività: le tariffe sono generalmente del 10-12% per un solo andata ( eteroplo ) e del 20-30% per un ritorno viaggio ( anfoteroplo ), il caso più frequente perché offre ai donatori maggiori garanzie di restituzione del capitale prestato. In un caso, citato in Contre Diogiton de Lysias , l'interesse arriva addirittura al 100%: l'investitore vede raddoppiato il proprio capitale, anche se questa interpretazione, generalmente accettata, potrebbe essere contestata. In confronto, le tariffe fondiarie mostrano un tasso inferiore dell'1% al mese. Quando lo pseudo- Senofonte propone agli Ateniesi di contribuire all'acquisto di vascelli, fa penzolare così un tasso eccezionale di "quasi il venti per cento, quanto per un prestito per la grande avventura". Il filosofo Teofrasto mostra nei suoi Personaggi un uomo che spiega dettagliatamente i guadagni e le perdite ottenuti dal suo prestito marittimo come se avesse sempre potuto prestare a chiunque glielo chiedesse.
L'interesse di un prestito marittimo non corrisponde alla definizione moderna del termine, nel senso che non è proporzionale alla durata del prestito: il suo importo è fissato nel contratto indipendentemente dal tempo che impiegherà la navigazione. Può risentire solo della sfortuna del mare (lancio del carico in caso di tempesta per salvare la nave, pagamento di un riscatto al nemico o ai pirati, naufragio) o da un aumento del rischio, ad esempio se la nave fa il viaggio di ritorno durante la brutta stagione. In confronto, l'interesse su un prestito fondiario è espresso su base giornaliera o mensile. Così, nel passo citato in precedenza, lo pseudo- Senofonte indica che il sottoscrittore di dieci mine riceverà tre oboli al giorno. Questa mancanza di tempo si spiega con il fatto che i viaggi commerciali sono relativamente brevi, dell'ordine di poche settimane. A queste condizioni, imporre un interesse aggiuntivo al tasso fondiario usuale, l'1% al mese, difficilmente rende 13 dracme per un ritardo di 15 giorni su un capitale di 2.600 dracme, che corrisponde alla media dei prestiti. Poi, il debitore stesso ha piuttosto interesse a fare il viaggio il più presto possibile, per poter reinvestire in un'altra operazione.Il debitore è spesso solo uno dei mercanti a bordo di una barca che ne trasporta parecchi; non controlla quindi necessariamente la rotta o l'orario forniti dal comandante della nave.
Il capitale prestato ammonta in media a 2.600 dracme . Il padre di Demostene aveva crediti legati a "prestiti marittimi per un valore di 70 mine ", vale a dire quasi l'equivalente del valore della sua casa e del suo contenuto (80 mine ). Secondo le fonti, le importanti pretese di un certo numero di personaggi facoltosi, ad Atene o altrove, in materia di prestiti marittimi corrispondono al raggruppamento di più prestiti spesso concessi a diversi commercianti, secondo "questa regola fondamentale del commercio marittimo ( e pratiche economiche in genere) [nell'antica Grecia]: ciascuna moltiplica le operazioni medie, dividendo il capitale per dividere i rischi ed evitare di perdere tutto in un naufragio; per gli stessi motivi, ci associamo ad altri”.
Senza costituire il cuore della loro attività (investire tutto il proprio capitale in questo tipo di prestito sarebbe stato troppo rischioso), i prestiti sono generalmente concessi da individui facoltosi che cercano di diversificare i propri investimenti e aumentare la propria ricchezza. Per limitare i rischi legati alle disgrazie del mare, spesso sono più a unire insieme sullo stesso prestito. Possono essere metici o cittadini ateniesi, proprietari terrieri o commercianti attivi o in pensione, come il litigante di Demostene contro Apatourios , che dice: “Non sono passati sette anni da quando ho rinunciato alla legge. lavoro, inserendoli in compagnie marittime, con il piccolo capitale che ho”.
Partendo dall'ipotesi di un tasso dal 3 al 5% dei naufragi, Alain Bresson ha cercato di dimostrare che gli istituti di credito mostravano una grande razionalità nel definire i rischi sostenuti durante un prestito di questo tipo e si basavano su un calcolo preciso tenendo conto delle probabilità di naufragio per definire il più accuratamente possibile il tasso di interesse del prestito concesso, ma la modernità del ragionamento è stata contestata da Olivier Picard.
Alcuni storici si basano sul fatto che il banchiere Pasion abbia legami privilegiati con gli abitanti di Lampsaque e Tenedos e che il suo successore Phormione stesso possieda navi mercantili per sostenere che "non è concepibile che sia rimasto fuori dai prestiti marittimi". Il fatto che il commercio si svolga quasi esclusivamente via mare e che il rendimento di questi prestiti sia molto interessante è stato anche addotto a dimostrare che il finanziamento marittimo costituisce uno sbocco naturale per l' attività bancaria . Le banche, che sono spesso installate nei porti e hanno sportelli in altre città commerciali, hanno un'organizzazione adeguata alle esigenze degli istituti di credito e forniscono loro anche servizi fiduciari.
Tuttavia, non ci sono certezze in merito. Al contrario, è stata avanzata l'ipotesi secondo cui i banchieri generalmente non effettuano questo tipo di prestito a causa della loro mancanza di esperienza in materia marittima e dei rischi significativi che comportano: tra i donatori dei 28 prestiti noti ad Atene, nessun compaiono i trapezi . I banchieri avrebbero acconsentito a concedere prestiti solo a commercianti "in grado di prestare pegni, mobili o immobili, non soggetti a rischi marittimi". È stato tuttavia obiettato che, secondo una definizione di Demostene, l'assunzione di rischi è caratteristica del sistema bancario ateniese.
In effetti, gli intermediari a cui possono ricorrere certi individui e che alcuni hanno assimilato ai banchieri, come il cosiddetto Xouthos citato nel brano di Contro Afobo (11) che dettaglia il patrimonio del padre di Demostene , sembrano molto più essere intermediari a cui ricorrere alle persone facoltose che desideravano diversificare il proprio patrimonio investendo in prestiti marittimi. Questi intermediari sono stati scelti per la loro conoscenza del commercio a distanza. Infatti, per valutare i rischi e fissare i termini del contratto, il debitore "doveva essere in grado di giudicare le qualità nautiche della nave, le qualità professionali e morali dei mutuatari e del comandante, i pericoli della rotta da seguire, la frequenza dei temporali a seconda della stagione ; doveva conoscere le leggi commerciali, le zone infestate dai pirati, i porti dove si temeva un diritto di rappresaglia contro la nave, ecc. ". Da allora fu logico lasciare questa cura a persone competenti, spesso commercianti stessi o ritirati dall'attività, che stabilirono il contratto, si incaricarono di recuperare interessi e capitale a fine viaggio per consegnarli al creditore, sollevati .probabilmente dalla loro commissione.
Un prestito per la grande avventura è oggetto, fin dall'inizio, di un contratto scritto ( sintografato ), concluso alla presenza di testimoni che possono essere cittadini o stranieri , e depositato presso un terzo, privato o banchiere . Senza costituire un indiscutibile “titolo” né “elevarsi al livello di atto costitutivo del negozio giuridico che esso incorpora, […] la forza dell'atto scritto è in realtà tale che qualsiasi azione legale può considerarsi come causa soccombente se l'attore non è in grado di produrre l'atto di compromesso”. Questo è il senso dell'osservazione del litigante di Demostene Contro Apatourios : "Appena sparito il vecchio contratto, quello in cui io apparivo secondo lui come fideiussore, e che non fu redatto altrimenti, come è giustificato in querela me, me contro cui non ha documento da produrre? ". Tale potere del patto scritto si manifesta anche nella solennità della sua distruzione "alla presenza di molti testimoni" per segnare la fine delle reciproche obbligazioni tra creditori e debitore.
La maggior parte delle informazioni su questi contratti di prestito è fornita dalle memorie dei relatori di Attic . Tali fonti, per loro stessa natura (sono controversie legali) illustrano principalmente le possibili disfunzioni del sistema. Il contratto campione più completo è disponibile nel Counter Lacritos di Demostene , scritto intorno al 340 a.C. Questo discorso contiene infatti il contratto di prestito di Artemone e Apollodoro, due mercanti di Phasélis , in Asia Minore . Androcle di Atene e Nausicrate di Eubea prestano loro 3000 dracme d'argento per andare da Atene a Mendè o Skionè , in Calcidica , per caricare 3000 anfore di vino Mendè, che saranno vendute nel regno del Ponto o, a scelta dei mercanti, come fino alla foce del Boristene (oggi Dnepr ), sulla costa occidentale del Mar Nero . I commercianti torneranno ad Atene con il loro carico di ritorno, compresi i beni acquistati con i proventi della vendita del vino.
Se il ritorno viene effettuato prima dell'ascesa eliaca di Arturo (a metà settembre), l'interesse pagato sarà "duecentoventicinque dracme per mille", ovvero il 22,5%. Se viene intrapresa dopo tale data, quando la navigazione diventa più pericolosa, l'interesse sale al 30%. All'arrivo, i creditori impegnano il carico. Pur essendo in pegno, la merce viene messa in vendita ed è il ricavato di questa vendita che consente il rimborso del prestito: ecco perché i commercianti hanno un termine di rimborso di 20 giorni. Dall'importo dovuto (interessi e capitale) possono essere detratte solo le merci che sono state gettate in mare per salvare la nave in caso di tempesta, o eventuali riscatti pagati ai nemici.
In assenza di rimborso, la proprietà dei beni passa ai creditori, che possono venderli a titolo oneroso. Se l'importo così realizzato risulta insufficiente, i creditori possono pignorare i beni personali dei mutuatari.
I contratti di prestito sono garantiti o sul carico, o sulla nave quando il mutuatario è naufragato, o su entrambi. In due memorie civili di Demostene si precisa che il valore del bene utilizzato a garanzia è equivalente al doppio della somma prestata, ma non si deve concludere che tale norma sia stata applicata sistematicamente. In tutti i casi, finché il rimborso non è avvenuto, il debitore non può contrarre un altro prestito impegnato sugli stessi oggetti: nel Contre Phormione di Demostene (6), questa è una delle critiche formulate da Crisippo nei confronti di Phormione .
Il contratto definisce con precisione l'itinerario e l'orario del viaggio, nonché le penali da assumere in caso di mancato rispetto: “Il mutuatario non è quindi libero di utilizzare questo denaro come meglio crede, ma solo come contratto stipula”. Ove opportuno, i creditori non esitano a delegare ad un soggetto (schiavo o liberto) presente sulla nave il compito di verificare il rispetto del contratto da parte del debitore. Questa grande rigidità ha avuto indubbiamente la conseguenza, almeno in parte, di "sostituire un commercio bipolare al precedente commercio multipolare". Sembra, però, che in pratica i naufragi abbiano in parte, tranne forse quando il loro carico era costituito da questo bene altamente strategico che è il grano , una libertà maggiore di quanto suggeriscano i contratti, scegliendo di sostare in un particolare porto posto nel loro percorso in base alle esigenze o opportunità del momento.
La grande precisione dei contratti mira a limitare l'azzardo morale e le tentazioni di "aiutare il mare", per esempio con l'invio di una vecchia nave a fondo in modo da non dover rimborsare il prestito si è impegnata, come Philostratus evoca. Evocando i commercianti tenuto in prestito per la grande avventura: “Se ci riescono, va bene, navigano a vele spiegate, e sono piuttosto orgogliosi di non aver affondato la loro nave né volontariamente né involontariamente; ma se il profitto non è sufficiente a pagare i debiti, salgono sulla barca a remi, conducono la nave oltre gli scogli e, con un empio stratagemma, vanno loro stessi, di loro spontanea volontà, a perdere la fortuna altrui, adducendo il irresistibile volontà degli dei. "
Esempi di prestiti commerciali sono evidenziati negli archivi di mercanti Mesopotamia dall'inizio del II ° millennio aC. dC, nelle tavolette cuneiformi di Kanesh ( Kültepe ), un bancone di mercanti assiri situato in Cappadocia . Questi ultimi utilizzano anche le associazioni di categoria per finanziare le loro lunghe spedizioni. Il prestito alla grande avventura è ben attestato nelle fonti di Babilonia dei secoli XIX E - XVIII E aC. AD Disposizioni del Codice di Hammurabi evocano questo tipo di pratiche (artt. 102 e seguenti dell'attuale classificazione): un finanziatore dona un capitale impiegato, in natura o in denaro, che deve farlo crescere e poi dividere gli utili con il primo . Se l'impiegato subisce un attacco durante il viaggio, viene licenziato. Prestiti per la grande avventura sono attestati anche negli archivi dei mercanti della città di Ur , nei pressi del Golfo Persico , che intrattengono rapporti commerciali marittimi con l'isola di Dilmun ( Bahrein ).
Durante il periodo ellenistico in Egitto , sembra che fosse praticato anche il prestito marittimo. Esso fornisce, attraverso un papiro altamente mutilati, un contratto di esempio nella prima metà del II ° secolo aC. dC per finanziare fino a cinquanta miniere d' argento un viaggio di andata e ritorno da Alessandria alla Somalia (Terra degli Aromatici). Il denaro deve essere pagato ai cinque mutuatari tramite un mediatore italiano incaricato delle stesse funzioni di intermediario dello Xouthos del Contro Afobo di Demostene: si tratta indubbiamente di «uno di quei negotiatores romani che si vede comparire in tutti i Bacino del Mediterraneo dal 250 av. Intorno d.C.”. Ha una particolarità che potrebbe escluderlo a priori dal campo dei prestiti marittimi: è un prestito senza interessi. In realtà, ciò si spiega con il fatto che il creditore, un certo Archippo, ha una quota degli utili attesi come avveniva nel Medioevo : a quel tempo, «pregiudizi contro ogni forma di usura , vietati dal diritto canonico , obbligava le parti contraenti a nascondere negli accordi il tasso di interesse marittimo”. Qui, è volontà dei Tolomei di vietare qualsiasi tasso di interesse superiore al 24% che ha portato i contraenti ad aggirare l'ostacolo interessando il creditore nei profitti come avverrà per certi contratti di Genova , tredici secoli dopo. Altra particolarità per quanto riguarda i prestiti classici : è fisso per la durata del viaggio, ma per un periodo di poche settimane, anche di qualche mese, o un anno: forse è proprio la durata del viaggio. , ma forse si è soprattutto un mezzo per tutelarsi contro il collocamento da parte del debitore della somma prestata per farla fruttificare altrove, come denunciato dal discorso Contro Dionisodoro scritto da Demostene. Tale prestito, infine, si distingue anche per l'esistenza di una garanzia per i cinque mutuatari da parte di altri cinque soggetti, procedimento sconosciuto al diritto attico per i prestiti marittimi. Raymond Bogaert conclude da questa fideiussione "la totale assenza di ipoteca sulla merce" giustificandola con le difficili condizioni di navigazione nel Mar Rosso , a differenza di Julie Velissaropoulos, per la quale il prestito sembra garantito sia sul carico che sulla nave.
Nonostante alcuni aggiustamenti simili per adeguarlo al diritto romano , sembra che per la maggior parte, il prestito marittimo romano (detto pecunia nautica o pecunia taiecticia , cioè "il denaro che viaggia"), contrariamente a quanto a lungo è stato ritenuto , differisce poco nei termini del prestito alla grande avventura greca. È quanto emerge in particolare dall'analisi di un papiro , Vindob G 19 792, dell'epoca del regno di Antonino Pio (138-161), relativo ad una somma di quasi otto talenti. Si tratta di un avviso bancario di prestito marittimo, dove il rappresentante di una banca di Alessandria , Marco Claudio Sabino, precisa di aver fornito a quattro Ascaloniti , «ritenuti corresponsabili del rimborso, un prestito marittimo secondo un singrafo marittimo. Le garanzie, fornite dalla nave e dal suo sartiame, nonché dall'ultimo nolo, sono state consegnate al banchiere”. Il banchiere svolge qui il ruolo di intermediario: paga per conto di due suoi clienti, creditori del prestito in questione, la somma che questi prestano ai quattro Ascaloniti, e mantiene il contratto: come per i prestiti greci di epoca classica periodo , non sembra che gli stessi banchieri romani praticassero il prestito alla grande. Le somiglianze del prestito Vindob G 19 792 con la nautika del periodo classico non si limitano a questo: ad esempio, la barca (un acatos , nave costiera ) e il suo carico servono come garanzia come in prestito alla grande avventura greca del IV esimo secolo aC. J. - C., che porta Julie Vélissaropoulos a scrivere che "risulta in linea diretta dal singrafo di Contre Lacritos ".
In realtà, sembra che il prestito marittimo greco è stato integrato con alcune modifiche, il diritto commerciale romana all'inizio del II ° secolo aC. DC . I negotiatores romani, commercianti e armatori con molti rapporti con le popolazioni dell'Oriente ellenistico, sono senza dubbio all'origine di questo prestito, come molti altri in campo commerciale, e spesso fungevano da intermediari in questo campo per i ricchi romani che volevano di investire vantaggiosamente il proprio denaro, in particolare nell'alta società romana. Così, secondo André Tchernia, lo squilibrio tra gli investimenti fatti dai senatori e dall'élite romana, in terra da un lato e in crediti, in particolare marittimi, dall'altro avrebbe giocato un ruolo decisivo nell'innescare la crisi finanziaria che scosse l'impero nel 33. Lo sviluppo del commercio con l'India dal cambio di epoca avrebbe così drenato gran parte delle entrate dell'élite romana verso il prestito marittimo.
Tali prestiti per la grande avventura potrebbero essere concessi per scambi a grandissima distanza, e contrariamente a quanto si potrebbe addurre, di una portata conseguente: il papiro Vindob. G 40822 e riporta alla metà del II ° secolo , l'esempio del trasporto di un grosso carico tra Muzilis in India e Alessandria , dove fu fatto un prestito marittimo: ciò indica che questo tipo di finanziamento del commercio a lunga distanza non era all'epoca considerato arcaico o riservato a un mestiere di scarsa importanza.
impero bizantinoIl prestito marittimo alla grande avventura è oggetto di regolamenti nell'impero bizantino , dal Corpus juris civilis di Giustiniano , promulgato nel 529, e che riprende leggi risalenti all'epoca romana. La base della legislazione sui prestiti marittimi nell'impero bizantino è il diritto marittimo di Rodi , ripreso nelle leggi e citato dai giuristi per tutto il periodo bizantino, e probabilmente scritto nella tarda antichità . Evoca il prestito marittimo sotto l'espressione "denaro prestato sul mare" (Ἐπι πὀντια χρἠματα ὲκδανεισθέντα). Secondo questa normativa, è il creditore che si assume il rischio marittimo: se c'è una perdita, non può rivalersi sul debitore. A causa di questi rischi, il prestito marittimo è considerato diverso dal prestito ordinario e la normativa consente di praticare tassi di interesse più elevati di quelli normalmente praticati: 12% nella normativa giustinianea (contro il 6% per il prestito più comune e l'8% per il prestito bancario), aumentata al 16,66% almeno dal XIV ° secolo . Questi sono i tassi di interesse più alti generalmente consentiti dalla legge bizantina.
I "grandi contratti" si stanno sviluppando, in particolare sotto il nome di colleganza a Venezia e bodmerie nel Hansa . Nel 1236, la bolla "Naviganti vel eunti ad nundinas" di papa Gregorio IX condanna come usuraio il prestito al grasso. Scompaiono per un po', il che contribuirà allo sviluppo delle vendite a termine e poi dei contratti assicurativi .
I prestiti all'ingrosso erano praticati nel commercio spagnolo con l'America, ocroyés soprattutto da mercanti stranieri che non avevano il diritto di partecipare a questo commercio.
In Francia , i contratti all'ingrosso erano disciplinati dagli articoli da 311 a 331 del codice di commercio. Sono stati abrogati dalla legge n° 69-8 del 3 gennaio 1969. La menzione di “prestito grande avventura” è stata eliminata dall'articolo 1964 del codice civile che disciplina i contratti casuali dalla legge n° 2009-526 del 12 maggio 2009.