M-Pesa ( M per mobile e pesa , denaro in swahili ) è un sistema di microfinanza e trasferimento di denaro per telefonia mobile, lanciato nel 2007 da Vodafone per Safaricom e Vodacom , i due maggiori operatori di telefonia mobile in Kenya e Tanzania . Da allora si è diffuso in Afghanistan , Repubblica Democratica del Congo , Sud Africa , India e, nel 2014, nell'Europa orientale . M-Pesa consente agli utenti con carta d'identità o passaporto di depositare, prelevare e trasferire facilmente denaro utilizzando un dispositivo mobile come un telefono cellulare.
Questo servizio consente agli utenti di depositare denaro su un conto memorizzato sul proprio telefono cellulare e inviare denaro utilizzando un numero di identificazione personale (PIN) e SMS sicuri. Ciò consente di pagare beni e servizi e di richiedere rate periodiche. Agli utenti viene addebitata una piccola commissione quando inviano o ritirano denaro con il sistema. M-Pesa è un operatore finanziario esterno alla filiale bancaria; I clienti M-Pesa possono prelevare e depositare denaro con una rete di agenti di rivenditori di credito telefonico e punti vendita che agiscono come intermediari bancari.
M-Pesa è cresciuta rapidamente e nel 2010 è diventato il servizio finanziario mobile di maggior successo nei paesi in via di sviluppo. Nel 2012, in Kenya erano stati registrati circa 17 milioni di conti M-Pesa. Questo servizio è stato elogiato per aver consentito a milioni di persone di accedere al sistema finanziario "formale" (al contrario del settore informale ); ha anche contribuito a ridurre la criminalità nelle società in gran parte basate sul commercio di denaro.
Nel 2002, i ricercatori di Gamos (organizzazione britannica per gli aiuti allo sviluppo) e della Commonwealth Telecommunications Organization (partnership interstatale per le telecomunicazioni), fondata dal Department for International Development UK (DFID), hanno riferito che in Uganda , Botswana e Ghana , le persone hanno utilizzato spontaneamente i propri crediti di telecomunicazione per scopi di trasferimento di denaro. Hanno trasferito crediti di comunicazione ai loro amici e conoscenti che potevano poi usarli o rivenderli. I ricercatori di Gamos si sono rivolti a MCel (ora parte del gruppo MTN ), un operatore telefonico in Mozambico, che nel 2003 ha introdotto il primo sistema legale di scambio di crediti a tempo per le telecomunicazioni, un precursore di M-Pesa. L'idea è stata esaminata dalla Commissione per l'Africa ( un'iniziativa del governo britannico per sostenere i progetti di sviluppo, creata nel 2004) e DFID ha riunito i ricercatori e Vodafone , che aveva preso in considerazione il supporto della microfinanza e dei servizi bancari tramite telefoni cellulari. S. Batchelor, di Gamos e N. Hugues, di Vodafone, hanno discusso di come creare un sistema di trasferimento di denaro in Kenya. DFID ha cambiato il suo programma di sovvenzioni in Vodafone e il progetto è iniziato nel 2005. Inaprile 2007, a seguito di un progetto di sviluppo IT in Kenya, Safaricom ha lanciato un servizio di pagamento e trasferimento di denaro, adattato ai terminali mobili, denominato M-Pesa.
Il lavoro iniziale di sviluppo del prodotto è stato affidato alla società Sagentia. I servizi di sviluppo e supporto erano, insettembre 2009, trasferito all'IBM , che ospitava la maggior parte del team originale di Sagentia.
Il concetto iniziale di M-Pesa era quello di creare un servizio che consentisse ai mutuatari di microfinanza di contrarre e rimborsare facilmente i prestiti dalla rete di rivenditori di crediti di comunicazione di Safaricom. Ciò consentirebbe alle istituzioni di microfinanza di offrire tassi competitivi a costi inferiori rispetto alle transazioni in contanti. Gli utenti del servizio possono anche essere in grado di monitorare e gestire meglio le proprie finanze. Quando il servizio è stato sperimentato, i clienti lo hanno utilizzato per molteplici scopi, portando ad alcune complicazioni con Faulu Microfinance Bank Limited, il partner di microfinanza. Dopo le discussioni tra le parti interessate, M-Pesa è stata riorientata e rilanciata con un nuovo focus: il trasferimento di denaro domestico nel Paese e la possibilità di effettuare pagamenti.
M-Pesa è gestito da Safaricom e Vodacom, operatori di rete mobile virtuale (MVNO) che non sono considerati depositari bancari come lo sarebbe una banca. I clienti M-pesa possono depositare e prelevare denaro dalla rete di concessionari di credito telefonico, che agiscono come agenti bancari. Il servizio ti permette di:
Per quest'ultimo punto, si tratta di una partnership con la banca keniota Equity Bank che ha permesso di lanciare M-Kesho, un servizio basato su M-Pesa (la sua piattaforma e la sua rete di agenti), che offre servizi bancari. come conti fruttiferi, prestiti e assicurazioni.
L' interfaccia utente per M-Pesa è diversa tra Safaricom in Kenya e Vodacom in Tanzania, mentre la piattaforma tecnologica sottostante è la stessa. Mentre Safaricom utilizza la tecnologia SIM per accedere ai servizi, Vodacom si affida alla tecnologia USSD .
I costi di transazione variano dal 66% allo 0,16% a seconda dell'utente e dell'importo:
M-Pesa è stato lanciato per la prima volta dall'operatore mobile keniota Safaricom, di cui Vodafone era azionista di minoranza (40%), in Marzo 2007. M-Pesa ha rapidamente conquistato una quota significativa del mercato del trasferimento di denaro ed è cresciuta fino a ottenere, indicembre 2011, 17 milioni di clienti per il solo Kenya.
La crescita del servizio ha costretto gli istituti bancari a tenere conto della nuova attività. Neldicembre 2008, si dice che un gruppo di banche abbia esercitato pressioni sul ministero delle finanze keniota, nel tentativo di rallentare come minimo la sua crescita. Il tentativo non ha avuto successo, poiché l'audit ha dimostrato che il servizio era "robusto". Ad oggi, la legge bancaria non fornisce le basi per regolamentare i prodotti offerti dagli attori non bancari, di cui M-Pesa è uno dei rappresentanti più spettacolari. Nelnovembre 2014, Le transazioni M-Pesa per i primi undici mesi del 2014 sono state valutate a 2,1 trilioni di KES, in aumento del 28% rispetto al 2013, che è quasi la metà del PIL del paese.
Il German Academic Exchange Service segnala che la banca centrale del Kenya annuncia che nel 2014 è stato trasferito l'equivalente di un miliardo di CHF , dando un profitto di 268 milioni di CHF alla società madre di M-Pesa, vicino al 27% dell'importo totale trasferito .
Il successo si basa in particolare sulla rete di agenti che forma una fitta rete di 60.000 piccole imprese per le quali essere un agente M-Pesa porta un gradito reddito aggiuntivo.
M-Pesa è stata lanciata in Tanzania da Vodacom nel 2008, ma la sua capacità di attrarre clienti è stata inferiore alle aspettative. Nel 2010, l' International Finance Corporation (un'istituzione della Banca mondiale) ha pubblicato un rapporto che esamina molti di questi problemi; ha inoltre affrontato i cambiamenti strategici implementati da Vodacom per migliorare la propria posizione nel mercato. Nelmaggio 2013, M-Pesa in Tanzania rivendica cinque milioni di abbonati.
Nel 2008 Vodafone ha unito le forze con Roshan, il primo operatore di telefonia mobile in Afghanistan, per offrire la versione locale del servizio. Quando il servizio è stato lanciato, era inizialmente per pagare gli stipendi della polizia, fissati a un livello competitivo con quello che poteva guadagnare un talebano. Subito dopo l'avvio del servizio, la polizia nazionale afghana ha scoperto che con il vecchio sistema di pagamento in contanti, il 10% della sua forza lavoro era composta da dipendenti fantasma i cui stipendi erano intascati da altri. Quando questo è stato corretto con il nuovo sistema, molti agenti di polizia credevano di aver ricevuto un aumento o di essere stati vittime di un errore perché i loro stipendi erano aumentati in modo significativo. La polizia ha scoperto che con il vecchio sistema c'era una tale corruzione che la polizia non conosceva l'ammontare reale del loro stipendio.
Il successo è stato tale che è stato esteso per consentire pagamenti commerciali limitati, trasferimenti da persona a persona e rimborsi di crediti.
Nel settembre 2010, Vodacom e Nedbank annunciano il lancio del servizio in Sud Africa, dove si stima vi fossero 13 milioni di persone “economicamente attive” anche se senza conti correnti. M-Pesa ha lentamente guadagnato la sua quota di mercato rispetto alle proiezioni di Vodacom che prevedeva 10 milioni di utenti in tre anni. NelMaggio 2011, ha identificato 100.000 clienti. La differenza tra aspettative e performance effettiva è in parte attribuibile alle differenze tra il mercato keniota e quello sudafricano, soprattutto per quanto riguarda le leggi normative bancarie. Secondo MoneyWeb, un sito di investimento sudafricano: “Un rigido contesto normativo per quanto riguarda l'identificazione dei clienti e l'acquisizione di punti vendita ha aggravato le difficoltà dell'azienda, poiché le normative locali sono più severe rispetto alle loro controparti africane. La mancanza di istruzione e comprensione del prodotto ha ostacolato gli sforzi per svilupparlo. "
Nel giugno 2011, Vodacom e Nedbank lanciano una campagna di riposizionamento di M-Pesa, rivolta ai clienti con un elevato standard di vita (LSM, Living Standard Measures.
M-Pesa è stato lanciato in India in stretta collaborazione con HDFC Bank . Lo sviluppo della banca è iniziato nel 2008. Il servizio è offerto in un'area geografica limitata dell'India. Vodafone India aveva un accordo di partnership con HDFC e con la banca ICICI . ICICI lancia il servizio M-Pesa su18 aprile 2013. Vodafone ha creato una filiale chiamata Vodafone M-Pesa limited, sotto la guida di Vivek Mathur e Sunil Sood. Vodafone prevede di implementare questo servizio in tutta l'India.
L'utente dovrà pagare 100 rupie di cui 25 verranno trasferite sul suo conto. Le commissioni vengono raccolte per ogni transazione M-Pesa e le ricariche prepagate possono essere ottenute gratuitamente tramite M-Pesa.
Nel Marzo 2014, M-Pesa si sta espandendo in Romania e si afferma che il dispiegamento continuerà nell'Europa dell'Est in quanto vi sono persone in possesso di un telefono cellulare ma che non hanno un conto in banca. Tuttavia, è improbabile, inMaggio 2014, che presto si estenderà all'Europa occidentale.
M-Pesa è stato schierato in Mozambico , Lesotho ed Egitto , rispettivamente a maggio, giugno eluglio 2013.
L'elenco completo dei paesi interessati da M-Pesa è disponibile sul sito dedicato.
M-Pesa ha contattato le autorità di regolamentazione del Kenya per tenerle informate del suo processo di sviluppo. M-Pesa ha anche contattato organismi di regolamentazione internazionali, come la Financial Conduct Authority (FCA) del Regno Unito e il Payment Card Industry (PCI) per apprendere come proteggere meglio le informazioni sui clienti e adottare le migliori pratiche riconosciute a livello internazionale nel Regno Unito .
I requisiti Know your customer (KYC) richiedevano che le banche raccogliessero e verificassero i documenti di identità dei loro clienti. La consegna di carte d'identità da parte del governo keniota è una leva che consente a M-Pesa di tendere a soddisfare i requisiti KYC.
M-Pesa ha ottenuto una licenza "speciale" dalle autorità di regolamentazione, nonostante le preoccupazioni delle autorità di regolamentazione che gli operatori non bancari potessero aggravare l'attuale instabilità finanziaria.