Il debito è un disagio finanziario di individui che possono sovrapporsi a diverse definizioni.
Nel diritto francese, la situazione di sovraindebitamento di una persona fisica " è caratterizzata dalla manifesta impossibilità per il debitore in buona fede di far fronte a tutti i suoi debiti extraprofessionali scaduti o scaduti " (articolo L. 330-1 del il Codice del Consumo ).
Secondo la definizione del Consiglio d'Europa , il sovraindebitamento è la “ situazione in cui l'obbligazione debitoria di una persona o di una famiglia supera nettamente e/o per un lungo periodo la sua capacità di rimborso ”.
In Francia, le situazioni di sovraindebitamento sono gestite dalla Banque de France attraverso pratiche di sovraindebitamento. La procedura è gratuita e aperta alle persone fisiche.
Nel 2019 sono state individuate in Francia 143.080 situazioni di sovraindebitamento, in calo del 12 % rispetto all'anno precedente. Per il 2020 la Banque de France individua e annuncia l'archiviazione di meno di 109.000 pratiche di sovraindebitamento, una diminuzione del 24% rispetto al 2019, che va però conciliata con l'obbligo di contenimento e quindi la difficoltà di intraprendere l'approccio, oltre come il calo generale dei consumi delle famiglie, legato alla pandemia di Covid-19 .
In Francia, il sovraindebitamento è definito dal Codice del Consumo come segue: "La situazione di sovraindebitamento è caratterizzata dalla manifesta impossibilità di far fronte a tutti i suoi debiti extraprofessionali scaduti ed esigibili" (Articoli L. 711-1 e L. 712-2).
Le persone interessate non possono più ripagare i propri debiti e far fronte alle proprie spese quotidiane come affitto, acqua ed elettricità. Di fronte a questa situazione estrema, queste persone possono presentare un file di sovraindebitamento alla Banque de France . La procedura è gratuita e le organizzazioni sono a disposizione per aiutare le persone interessate a mettere insieme un dossier.
La Banque de France, che gestisce le situazioni di sovraindebitamento in Francia, stima nel suo rapporto 2019 che le persone soggette a sovraindebitamento sono spesso quelle che vivono "in situazioni di fragilità individuale, familiare, sociale, economica e geografica". Le principali cause del sovraindebitamento sono la povertà e l'insicurezza.
Il profilo sociologico delle persone sovraindebitate si è evoluto dall'adozione della legge sulla prevenzione e risoluzione delle difficoltà legate al sovraindebitamento nel 1989 . L'eccesso di prestiti (in particolare i prestiti al consumo ), che era la principale causa di sovraindebitamento in Francia, ha lasciato il posto a "incidenti della vita" (cambiamenti improvvisi nel modo di vivere delle persone, che portano a riduzioni di risorse.) che spesso creare un'improvvisa rottura dell'equilibrio finanziario delle famiglie . Nel 2019 i prestiti al consumo hanno rappresentato meno del 37% del debito complessivo delle famiglie sovraindebitate.
Negli anni 2010 il livello di sovraindebitamento in Francia è diminuito significativamente (del 38% tra il 2014 e il 2019 e del 12% tra il 2018 e il 2019 ), per effetto delle varie misure attuate a partire dalla legge Neiertz del 1989 .
Nel 2020 , l'indagine tipologica sul sovraindebitamento delle famiglie in Francia mostra che il 57% delle persone che vivono in famiglie sovraindebitate ha un tenore di vita al di sotto della soglia di povertà contro il 15% della popolazione francese. Tra i sovraindebitati, il 53% è separato, single o vedovo. Tra le famiglie indebitate, il 20,4% sono famiglie monoparentali. Il 23% delle persone è disoccupato e il 26% è disoccupato.
Le donne sono più colpite degli uomini, il che si spiega con il loro reddito più basso e una condizione più frequente di capofamiglia monoparentale . Nel 2020, tra le famiglie sovraindebitate, il 18% sono famiglie monoparentali con capofamiglia donna. Rappresentano oltre il 54% dei debitori e condebitori di età compresa tra i 25 ei 54 anni.
In Francia, la lotta e il trattamento del sovraindebitamento sono iniziati nel 1989, con la legge Neiertz n° 89-1010 del 31 dicembre 1989 . La procedura ha due obiettivi: evitare che le persone sovraindebitate cadano nella precarietà e assicurare ai creditori la possibilità di recuperare in tutto o in parte le somme dovute.
La procedura è stata poi adattata più volte. Con la legge n°95-125 dell'8 febbraio 1995 , il dispositivo viene rivisto rafforzando le prerogative delle commissioni dipartimentali del sovraindebitamento.
Nasce una procedura in tre fasi con una fase amichevole di riorganizzazione del debito, una fase di raccomandazioni, quindi una fase di controllo delle decisioni della commissione da parte del giudice dell'esecuzione .
Il 28 luglio 1998 , la legge n° 98-657 ha introdotto, per la commissione sovraindebitamento, la possibilità di raccomandare la sospensione della responsabilità dei debiti diversi da quello alimentare o tributario per un periodo massimo di tre anni. Solo le persone senza risorse né beni possono estinguere i propri debiti.
Secondo la Banque de France, tra il 1990 e il 2002 sono stati depositati più di 1,3 milioni di pratiche .
2003-2010Negli anni 2000 le cause del sovraindebitamento sono cambiate. Le persone che potrebbero essere colpite sono quelle che hanno subito un crollo professionale o personale. Queste persone non hanno risorse sufficienti per far fronte ai costi attuali.
Il sistema di trattamento del sovraindebitamento del 1998 non è più adatto al contesto degli anni 2000. Il 1° agosto 2003 il governo ha presentato la legge di indirizzo e pianificazione per la città e il risanamento urbano . Agendo come una seconda possibilità, consente alle persone di vedere cancellati i propri debiti. Il piano di risanamento amichevole è limitato a otto anni ei debiti verso gli enti previdenziali possono essere cancellati.
Dal 2003 le disposizioni per il trattamento del sovraindebitamento sono state costantemente aggiornate.
Nel 2005 la legge di programmazione per la coesione sociale privilegia i rimborsi dei debiti dei locatori rispetto ai debiti verso istituti di credito e prestiti al consumo.
La legge n° 2007-290 del 5 marzo 2007 stabilisce il diritto all'alloggio vincolante e modifica alcune misure a favore della coesione sociale. Con la legge n° 2007-1787 del 20 dicembre 2007 , il giudice ha la possibilità di procedere all'apertura e alla chiusura della procedura di ripristino personale per insufficienza dei beni con una stessa sentenza.
Secondo la Banque de France, tra il 2003 e il 2010 sono stati depositati oltre 1,5 milioni di pratiche.
2011-2020La legge Lagarde del 1 luglio 2010 mira a riformare il credito al consumo proteggendo i consumatori da certi abusi ed eccessi. Questa legge fissa nuove garanzie al momento della sottoscrizione di un prestito, dà la possibilità di scegliere tra credito amortizing e credito revolving. D'ora in poi, per i crediti revolving, l'individuo deve rimborsare un importo minimo.
La legge bancaria del 2013 assicura che le famiglie siano maggiormente tutelate durante la procedura di sovraindebitamento, in particolare con la garanzia della permanenza nella propria abitazione.
Nel 2014 la legge Hamon ha permesso di rafforzare la prevenzione. La procedura per il sovraindebitamento è ridotta a sette anni.
La cosiddetta legge Sapin 2 del 9 dicembre 2016 relativa alla trasparenza consente di accelerare la procedura.
Queste varie misure hanno consentito un calo del 43% dei primi depositi dal 2011 al 2019.
La procedura è stata avviata negli anni '90 in Francia . Complesso, richiede spesso il supporto di professionisti, avvocati o assistenti sociali , in particolare le associazioni dei consumatori. Si tratta di persone che incontrano difficoltà finanziarie e il cui reddito non consente più loro di far fronte ai debiti. La procedura è gratuita. La commissione per il sovraindebitamento della Banque de France esamina innanzitutto l'ammissibilità della richiesta del debitore. In caso di parere favorevole (che genera automaticamente la registrazione nel fascicolo nazionale degli incidenti di rimborso per i prestiti ai privati della Banque de France), propone un piano di risanamento - eventualmente comprensivo di liquidazione dei beni - e cerca l'accordo delle diverse parti (debitore e creditore). In caso di grande difficoltà del debitore si può decidere la cancellazione del debito.
Rinvio alla commissioneÈ il punto di ingresso per il debitore in difficoltà. Il suo accesso è facilitato grazie agli sportelli dipartimentali della Banque de France . In ogni dipartimento esiste una commissione per il sovraindebitamento, all'interno di uno sportello della Banque de France, presso la quale il mutuatario in difficoltà deve depositare una pratica. Questa deve elencare tutti gli elementi atti a stabilire la solvibilità del richiedente: reddito (stipendi, indennità, ecc.), patrimonio (titolo, risparmi, ecc.), oneri (affitto, imposte, energia elettrica, ecc.), dichiarazione di conti correnti bancari, estratti conto di tutti i debiti, tabelle di ammortamento dei prestiti in essere.
Esame del fileQuando il fascicolo è esaminato e accettato dalla commissione, il procedimento contro il patrimonio e la retribuzione della persona è sospeso per un massimo di due anni. La persona non può vendere la sua proprietà senza l'accordo della commissione e dei creditori. Non deve in nessun caso sottoscrivere nuovi crediti.
È la commissione che redige un rendiconto dei debiti del fascicolo e lo indirizza per la convalida a ciascun creditore. Quindi determina la quota di rimborso mensile.
Un piano di risanamento convenzionaleLa commissione redige un piano di risanamento convenzionale, d'intesa con i creditori e con il singolo. Può presentare una ripartizione dei rimborsi e degli obblighi come la liquidazione dei prodotti di risparmio.
La procedura di recupero personaleLa procedura di recupero personale viene attivata quando la situazione della persona sovraindebitata è compromessa. Questa procedura consente la cancellazione di tutti i debiti o la liquidazione giudiziale.
Lo decide il giudice . Dal momento che il 1 ° settembre 2011, questa è la responsabilità del giudice del processo .
Il sovraindebitamento colpisce le persone sovraindebitate ma colpisce anche il mercato del credito, utile ai consumi, e quindi alla crescita economica.
Il diritto a tutela dei consumatori, in particolare il diritto di distribuzione bancaria , e il suo corollario, quello della responsabilità del banchiere erogatore di credito , sono al vertice degli strumenti per meglio tutelare i mutuatari dal sovraindebitamento. In particolare, la valutazione sistematica dell'indebitamento e della solvibilità potrebbe essere generalizzata.
È certamente durante la concessione del credito che si realizzano le condizioni individualizzate per prevenire il sovraindebitamento. I principi giuridici al momento della concessione dovrebbero quindi essere esaminati in questo senso.
La creazione di un cosiddetto file "positivo", che elenca tutti i crediti di tutti i francesi, emerge spesso come una soluzione efficace.
L' educazione finanziaria sarebbe un altro modo di prevenzione. È stata rafforzata nel 2016, con la Direttiva 2014/17/UE sui mutui ipotecari (ordinanza 2016-351 del 25 marzo 2016). Le nuove disposizioni sul credito ipotecario generalizzano e armonizzano gli obblighi di tutti i cedenti di credito, siano essi direttamente al servizio delle banche o iobsp . Il nuovo codice del consumo prevede di combattere il sovraindebitamento, in particolare attraverso la formazione dei venditori.
Nel 2016 , nell'ambito del piano pluriennale per la lotta alla povertà e la promozione dell'inclusione sociale, sono stati sperimentati i punti di consulenza di bilancio. Sono utilizzati per supportare le persone che desiderano ricevere consigli sulla gestione del proprio budget. Nel settembre 2018 , questi punti di consulenza di bilancio sono stati convalidati dal governo. Nel 2019 sono stati etichettati 150 punti di consulenza di bilancio.
Il portale educativo mequestionsdargent.fr è stato messo online nel 2017. Aiuta a fornire informazioni alle persone.
Nel 2012, su richiesta della Commissione Europea , è stato condotto uno studio sul sovraindebitamento in Europa dall'Osservatorio Europeo del Risparmio in collaborazione con l' Università di Bristol e il CEPS .
Questo studio ha permesso di stabilire una “definizione operativa europea comune di sovraindebitamento” con dati nazionali comparabili.
Per i ricercatori di questo studio, una famiglia sovraindebitata in Europa è "una famiglia il cui reddito attuale e prevedibile è insufficiente per far fronte a tutti i suoi impegni finanziari senza abbassare il suo tenore di vita al di sotto di un livello considerato minimo nel suo paese" .
Il Bankruptcy Act del 1978, modificato nell'ottobre 1994, è la legge federale sui fallimenti negli Stati Uniti . Costituisce il Titolo 11 del Codice degli Stati Uniti , riservato alle procedure concorsuali. È composto da 8 capitoli.
I capitoli 1, 3 e 5 trattano tutti i tipi di fallimento, mentre gli altri capitoli trattano un'unica procedura. Gli individui generalmente si rivolgono al capitolo 7 o 13 per risolvere i loro problemi di sovraindebitamento.
Il prestito per finanziare i suoi studi è una delle principali fonti di sovraindebitamento, studi particolarmente cari agli Stati Uniti . L'importo del debito studentesco ha raggiunto i 1.600 miliardi di dollari nel 2019. Le procedure fallimentari personali esistono dal 1978.
I media taiwanesi usano il termine 卡 奴kǎnú , o anche 卡 債 族kǎzhàizú - letteralmente schiavo della carta - per descrivere le persone indebitate a causa dell'uso improprio delle loro carte di credito .