Il conto di risparmio immobiliare (CEL) è un prodotto di risparmio immobiliare francese che esiste da allora1 ° gennaio 1965. Come per il piano di risparmio abitativo (PEL), dopo una fase di risparmio, il titolare può ottenere un prestito a risparmio abitativo .
Il conto risparmio casa è un investimento regolamentato dallo Stato. Richiede un importo minimo di deposito sbloccato.
Il beneficiario di una CEL deve essere una persona fisica (le persone giuridiche non possono essere titolari di una CEL). Ogni persona può aprire un solo CEL.
L'importo massimo risparmiabile su un CEL è di 15.300 euro e il periodo minimo di risparmio per ottenere un mutuo risparmio casa è di 18 mesi.
Per quanto riguarda i pagamenti, all'apertura del CEL il minimo è di 300 €.
Il CEL può essere aperto da qualsiasi persona fisica, anche minorenne, quando la loro residenza abituale è in Francia. Se hai un PEL, l'apertura di un CEL deve essere effettuata nello stesso stabilimento.
Un titolare può avere solo un CEL e non può aprirne un altro con un'altra banca. È possibile combinare alcuni prodotti di risparmio come il conto di risparmio giovani .
Non ci sono costi di apertura o chiusura.
Il pagamento minimo all'apertura è di € 300 . I depositi o prelievi successivi sono di almeno € 75 , pur mantenendo un saldo permanente di almeno € 300 . Il pagamento massimo è di € 15.300 (esclusa la capitalizzazione degli interessi).
| Di | A | Retribuzione lorda | Guadagno netto |
|---|---|---|---|
| 1 ° febbraio 2020 | 0,25% | 0,18% | |
| 1 ° gennaio 2018 | 31 gennaio 2020 | 0,50% | 0,35% |
| 1 ° agosto 2015 | 31 dicembre 2017 | 0,50% | 0,42% |
| 1 ° agosto 2013 | 31 luglio 2015 | 0,75% | 0,63% |
| 1 ° febbraio 2013 | 31 luglio 2013 | 1,25% | 1,06% |
| 1 ° luglio 2012 | 31 gennaio 2013 | 1,50% | 1,27% |
| 1 ° ottobre 2011 | 30 giugno 2012 | 1,50% | 1,30% |
| 1 ° agosto 2011 | 30 settembre 2011 | 1,50% | 1,32% |
| 1 ° agosto 2010 | 31 luglio 2011 | 1,25% | 1,10% |
| 1 ° agosto 2009 | 31 luglio 2010 | 0,75% | 0,66% |
| 1 ° maggio 2009 | 31 luglio 2009 | 1,25% | 1,10% |
| 1 ° febbraio 2009 | 30 aprile 2009 | 1,75% | 1,54% |
| 1 ° gennaio 2009 | 31 gennaio 2009 | 2,75% | 2,42% |
| 1 ° agosto 2008 | 31 dicembre 2008 | 2,75% | 2,45% |
| 1 ° febbraio 2008 | 31 luglio 2008 | 2,25% | 2.00% |
| 1 ° agosto 2007 | 31 gennaio 2008 | 2.00% | 1,78% |
| 1 ° agosto 2006 | 31 luglio 2007 | 1,75% | 1,56% |
| 1 ° febbraio 2006 | 31 luglio 2006 | 1,50% | 1,34% |
| 1 ° agosto 2003 | 31 luglio 2005 | 1,25% | 1,11% |
| 1 ° gennaio 2005 | 31 luglio 2005 | 1,50% | 1,34% |
| 1 ° agosto 2003 | 31 dicembre 2004 | 1,50% | 1,35% |
| 1 ° luglio 2000 | 31 luglio 2003 | 2.00% | 1,80% |
| 1 ° agosto 1999 | 30 giugno 2000 | 1,50% | 1,35% |
| 16 giugno 1998 | 31 luglio 1999 | 2.00% | 1,80% |
| 1 ° gennaio 1998 | 15 giugno 1998 | 2,25% | 2,03% |
| 1 ° gennaio 1997 | 31 dicembre 1997 | 2,25% | 2,16% |
| 1 ° gennaio 1996 | 31 dicembre 1996 | 2,25% | 2,24% |
| 16 febbraio 1994 | 31 dicembre 1995 | 2,25% | 2,25% |
| 16 maggio 1986 | 15 febbraio 1994 | 2,75% | 2,75% |
| 1 ° gennaio 1975 | 15 maggio 1986 | 3,25% | 3,25% |
Gli interessi della CEL sono soggetti ai contributi previdenziali in vigore (17,20%), che vengono automaticamente trattenuti ogni anno. Gli interessi sono esenti dall'imposta sul reddito per i contratti aperti fino al31 dicembre 2017. Dal1 ° gennaio 2018, gli interessi sono soggetti, a pagamento, ad un'unica detrazione forfettaria del 30%. Questo prelievo corrisponde all'imposta sul reddito, fino al 12,80%, e ai contributi previdenziali, fino al 17,20%.
L'ottenimento del prestito risparmio casa non è automatico.
Il tasso del prestito è calcolato in proporzione alle somme investite, secondo il tasso corrente (a differenza del PEL per il quale il tasso è fisso e noto dalla sottoscrizione): è costituito dal tasso di interesse sul quale sono stati ottenuti i diritti di finanziamento utilizzati, più una commissione dell'1,5%. Ad esempio, i diritti di prestito acquisiti nel 2008 al tasso del 2,0% danno diritto a un prestito al 3,5%.
È necessario detenere e utilizzare un minimo di diritti di prestito. Questo minimo dipende dalla natura del progetto: € 75 per un'acquisizione o lavori di costruzione, € 37 per lavori di riparazione o miglioramento e € 22,50 per lavori di risparmio energetico. In caso di utilizzo simultaneo dei diritti di più CEL, questo minimo deve essere raggiunto per ciascuna CEL.
L'importo massimo del prestito è di € 23.000 , anche in caso di utilizzo contemporaneo dei diritti di più CEL, in un periodo che va da 2 anni a 15 anni. Gli interessi pagati durante il prestito, escluse le commissioni di gestione , sono limitati a 1,5 volte gli interessi ricevuti durante il periodo di investimento (chiamati anche “diritti di prestito”). Questo "tasso di conversione" è ridotto a 1 per gli SCPI . Ad esempio, 100 € di diritti di prestito apriranno il diritto a un prestito che può costare un massimo di 150 € di interessi. A questi 150 € di interessi si aggiungeranno le commissioni di gestione dell'1,5% (1,7% per il CEL); pertanto, se il tasso di interesse fosse del 2,0%, l'importo totale degli interessi + commissioni di gestione pagabili sarà di € 150 * (2,0% + 1,5%) / 2,0% = 262,5 €.
Quando si utilizza insieme un prestito proveniente da un piano di risparmio casa , la somma dei due prestiti (CEL + PEL) non può superare i 92.000 euro . Va notato che l'importo che può essere preso in prestito sarà tanto più importante in quanto la durata del prestito sarà breve (ma i pagamenti mensili elevati).
Inoltre, in caso di finanziamento (esclusivamente per finanziare un acquisto o un'opera immobiliare), lo Stato versa un premio di importo pari a circa la metà dei diritti di finanziamento utilizzati, con comunque un massimale di 1.144 euro .
Se il CEL è stato aperto prima 1 ° marzo 2011, il prestito può riguardare anche la residenza secondaria del titolare del CEL.