Prestito interessato

Un prestito interessato o credito interessato si riferisce alla Francia una categoria di credito al consumo concesso da una banca o un istituto finanziario per finanziare l'acquisto di un bene o servizio (di solito un'attrezzatura domestica o per ufficio). La caratteristica principale dei prestiti interessati è che gli obblighi verso la banca non sorgono fino alla consegna del bene. Se l'acquisto non avviene definitivamente o se la merce non è stata consegnata, il credito viene automaticamente annullato. D'altra parte, la destinazione del denaro prestato non può essere modificata ei fondi non possono quindi essere utilizzati per altro rispetto a quanto previsto dall'atto. È contrario ad altri prestiti al consumo che hanno lo scopo di coprire un fabbisogno di liquidità o che non hanno una specifica assegnazione come il credito revolving o il prestito personale .

Caratteristiche

Spesso il bene in questione viene preso come garanzia (pegno su un'automobile, ad esempio) e la durata del prestito è inferiore alla vita prevedibile del bene.

Questi crediti sono spesso offerti nel punto vendita del bene o del servizio. Il finanziamento concesso viene versato direttamente nelle mani del venditore, senza passare per il conto del prestatore (a differenza di un classico prestito personale).

Si noti anche un'altra importante caratteristica legata (nel diritto francese) al tasso applicabile e più specificamente al tasso di usura . Il tasso di usura da non superare è diverso da quello di un classico prestito personale. Questo tipo di prestito chiamato dalla Banque de France “finanziamento per acquisto rateale” ammetterà un Tasso Attuariale Effettivo Globale (TAEG) più del doppio di quello di un prestito personale classico, per un individuo, non destinato all'acquisto di un bene o servizio.

Questo tipo di prestito, spesso concesso con più facilità rispetto ad un prestito personale , comporta improvvisamente un rischio maggiore per l'istituto di credito; la tariffa sarà quindi più elevata, il che è consentito dalla normativa, poiché l'offerta comprende, in particolare, la descrizione precisa del bene o servizio acquistato, nonché i recapiti del venditore.

In cambio, il prestito è accessorio alla vendita, il che significa chiaramente che se sorge una controversia tra il venditore e l'acquirente/mutuatario e alla fine la vendita viene annullata, verrà annullato anche il prestito (che non caso di prestito personale i cui fondi possono essere utilizzati liberamente dal mutuatario). Il venditore dovrà restituire i fondi ricevuti dal prestatore (la banca o l'istituto finanziario), il prestatore rimborserà le rate pagate dal mutuatario.

Calcolo dell'importo delle mensilità a tasso fisso

Le seguenti formule si applicano ad eventuali prestiti di rimborso a tasso fisso .

Giudizi:

S0: l'importo preso in prestito,
M: l'importo della rata mensile a tasso fisso,
Ta: il tasso di interesse annuo,
n: la durata del prestito in mesi.

Iniziamo calcolando Tm il tasso di interesse mensile:

$T _ {{m}} = esp ({{1} \ over {12}} ln (1 + T _ {{a}} / 100)) - 1$

dove denota il logaritmo di x (tasto ln su una calcolatrice) e la funzione esponenziale (tasto ) $ln (x),$ $esperienza (x)$ $e^ {{x}}$

L'importo delle mensilità è quindi dato da

$M = S _ {{0}} {{T _ {{m}} (1 + T _ {{m}}) ^ {n}} \ su {(1 + T _ {{m}}) ^ { n} -1 }}$

Il costo del credito (C) è quindi

$C = nM-S _ {{0}}$

Ad esempio, per 300.000 euro, presi in prestito a un teg del 3,5% in 20 anni (n = 20 * 12 = 240 mesi), il tasso di interesse mensile è

$T _ {{m}} = esp ({{1} \ su {12}} ln (1 + 3,5 / 100)) - 1 = 0,00287089 .....$

e l'importo dei pagamenti mensili

$M = S _ {{0}} {{T _ {{m}} (1 + T _ {{m}}) ^ {n}} \ su {(1 + T _ {{m}}) ^ { n} -1 }} = 300000 {{0,00287089 (1 + 0,00287089) ^ {{240}}} \ su {(1 + 0,00287089) ^ {{240}} - 1}} = 1731,42 ...$

Il costo del credito è

$nM-S {0} = 240 * 1731,42-300000 = 115 540,80 euro$

Calcolo dell'importo preso in prestito a tasso fisso

Notazioni: S0 l'importo preso in prestito, M importo della rata mensile a tasso fisso, Ta il tasso di interesse annuo, n la durata del prestito in mesi.

Iniziamo calcolando Tm il tasso di interesse mensile:

$T _ {{m}} = esp ({{1} \ over {12}} ln (1 + T _ {{a}} / 100)) - 1$

dove denota il logaritmo di x (tasto ln su una calcolatrice) e la funzione esponenziale (tasto ) $ln (x),$ $esperienza (x)$ $e^ {{x}}$

L'importo della somma mutuabile è quindi dato da

$S _ {{0}} = M {{((1 + T _ {{m}}) ^ {{n}} - 1)} \ su {T _ {{m}} (1 + T _ {{ m}}) ^ {n}}}$

Ad esempio, per calcolare l'importo preso in prestito in 15 anni (n = 180 mesi), con un teg del 3,80%, e rate mensili di 1000 euro, si parte dal calcolo del tasso di interesse mensile

$T _ {{m}} = esp ({{1} \ su {12}} ln (1 + 3,80 / 100)) - 1 = 0,00311281 ......$

e l'importo della somma mutuabile è allora

$S _ {{0}} = M {{((1 + T _ {{m}}) ^ {{n}} - 1)} \ su {T _ {{m}} (1 + T _ {{ m}}) ^ {n}}} = 1000 {{((1 + 0,00311281) ^ {{180}} - 1)} \ oltre {0,00311281 (1 + 0,00311281) ^ {{180}}}} = 137646,82 euro$

Riferimenti

A tal proposito si veda l'attuale tasso di usura applicabile (aggiornato trimestralmente)

Vedi anche

Link esterno