Una storia creditizia è una storia di pagamento dei debiti di un mutuatario. Un rapporto di credito è una cronologia della storia creditizia di un mutuatario da diverse fonti, tra cui banche, società di carte di credito, agenzie di riscossione e governo. Il punteggio di credito, chiamato anche punteggio di credito, di un mutuatario è il risultato del calcolo di un algoritmo matematico dalle informazioni contenute nel file di credito, accoppiato con altre fonti, al fine di determinare i rischi di prestare denaro a una persona specifica.
In molti paesi, quando un consumatore richiede credito con una banca, una società di carte di credito o un altro prestatore, le informazioni personali che accetta di condividere vengono trasferite alle agenzie di informazioni creditizie . Queste agenzie quindi utilizzano le informazioni raccolte per costituire un file contenente diverse informazioni personali, inclusa tutta la storia creditizia del consumatore. Il prestatore che ha accesso a questo record può valutare il livello di rischio di insolvenza che assegnano al consumatore in base alla sua storia creditizia, il che consente loro di prendere una decisione più informata. In altre parole, il creditore determina la potenziale capacità del consumatore di rimborsare il prestito richiesto. I prestatori tasso pagando i debiti in tempo. Al contrario, valutano sfavorevolmente i ritardi di pagamento. Il pagamento anticipato non compensa necessariamente il ritardo nel pagamento.
L'accuratezza dei record di credito è una questione ampiamente discussa. In generale, quelli del settore del credito sostengono che i dati contenuti nei rapporti di credito sono molto accurati. Per supportare queste affermazioni, le agenzie di credito citano la propria ricerca di 52 rapporti di credito per evidenziare che sono corretti. La Consumer Data Industry Association ha testimoniato davanti al Congresso degli Stati Uniti che i record che dovevano essere modificati per errore comprendevano solo il due percento dei record interessati da qualsiasi contestazione. Tuttavia, rimane una preoccupazione generale che i file siano soggetti a errori. In risposta a queste preoccupazioni, il Congresso degli Stati Uniti ha emanato una serie di leggi che cercano di affrontare sia gli errori del record che questa percezione.
Se un consumatore statunitense contesta le informazioni sul proprio rapporto di credito, l'agenzia di segnalazione del credito ha 30 giorni per verificare le informazioni. Oltre il 70% di queste controversie viene risolta entro 14 giorni. Successivamente, il consumatore viene informato della risoluzione del problema. La Federal Trade Commission riferisce che una delle principali agenzie di segnalazione del credito afferma che il 95% dei consumatori che hanno presentato una controversia è soddisfatto del risultato.
L'altro fattore che influenza la decisione del prestatore di concedere un credito o un prestito è il reddito del consumatore. Come regola generale, maggiore è il reddito di un individuo, a parità di altre condizioni, più avrà accesso a una grande somma di credito. È quindi sulla base congiunta della storia creditizia e del reddito di un individuo che i finanziatori decidono se concedere o meno un prestito.
Questi fattori non solo aiutano i finanziatori a determinare se concedere il prestito, ma anche a quali condizioni. Poiché i prezzi dei prestiti sono in gran parte basati sul rischio nel settore dei servizi finanziari, il record è tanto più importante in quanto a volte è l'unico indicatore su cui i creditori si affidano per stabilire il tasso annuo effettivo percentuale (TEAG), il periodo di grazia e altri contratti contrattuali obblighi relativi a carte di credito o prestiti.
La forma del punteggio di credito, altrimenti noto come punteggio di credito, dipende dal modello scelto, ma in generale il sistema di punteggio FICO è lo standard negli Stati Uniti, in Canada e in altre parti del mondo. I fattori presi in considerazione sono simili e possono includere:
Di solito, i consumatori possono visualizzare la loro storia creditizia inviando una richiesta di file alle agenzie di segnalazione del credito. È anche possibile correggere eventuali errori nel file, se necessario.
Negli Stati Uniti, il Fair Credit Reporting Act regola le società che compilano i file di credito. Questa categoria di attività comprende le tre grandi agenzie di credito , Experian , Equifax e TransUnion , nonché agenzie più piccole che si occupano di individui come prestatori di giorni di paga, società di servizi pubblici, casinò, proprietari di case, alloggi, fornitori di servizi medici o persino datori di lavoro. Inoltre, in base ai requisiti del Fair Credit Reporting Act, queste società sono tenute a fornire una copia gratuita del loro rapporto di credito a qualsiasi individuo su richiesta, una volta all'anno.
Il governo del Canada offre una pubblicazione gratuita chiamata Understanding Your Credit Report and Credit Score . Questo documento fornisce esempi di rapporti di credito e punteggi di credito insieme alle spiegazioni necessarie per comprendere i rating e i codici utilizzati. Il documento contiene anche informazioni su come migliorare la tua storia creditizia e come rilevare furti di identità o frodi. La pubblicazione è disponibile online all'indirizzo http://www.fcac.gc.ca , il sito web della Financial Consumer Agency of Canada . Le copie cartacee possono anche essere ordinate gratuitamente ai residenti in Canada.
In alcuni paesi, i registri di credito sono compilati e mantenuti non solo da agenzie private, ma anche da una banca centrale. Ad esempio, in Spagna, il Central de Información de Riesgos (traduzione letterale: Centro informazioni sui rischi) è tenuto dalla Banca di Spagna. In questo paese, le persone possono ottenere gratuitamente il loro rapporto di credito facendo domanda online o per posta.
In generale, la storia creditizia non scorre tra i paesi, anche quando si tratta di un'agenzia di credito multinazionale o di una rete di filiali. Ad esempio, Equifax Canada non condivide le proprie informazioni sul credito con Equifax United States. Ciò implica che una persona che ha vissuto e consumato in Canada per molti anni potrebbe vedersi rifiutare un prestito se si trasferisse negli Stati Uniti, e questo a causa della mancanza di storia, anche se l'individuo riceveva un prestito. record in Canada.
Gli immigrati hanno quindi generalmente bisogno di stabilire una nuova storia creditizia nel paese ospitante. È quindi spesso difficile per loro ottenere una carta di credito o un mutuo prima di aver lavorato e consumato stabilmente nel Paese per molti anni.
Alcuni istituti di credito prendono in considerazione la storia creditizia di altri paesi, ma questa pratica non è comune. Ad esempio, American Express offre la possibilità di trasferire carte di credito da un paese all'altro, semplificando la ricostruzione di una cronologia del credito.
La storia creditizia avversa, chiamata anche storia creditizia subprime, storia creditizia non quotata, storia creditizia negativa, storia creditizia negativa e storia creditizia negativa, è un rating negativo .
Un rating negativo è spesso visto come spazzatura da istituti di credito e altri finanziatori allo scopo di prestare denaro o capitale.
Negli Stati Uniti, la storia creditizia di un consumatore viene compilata in un file dalle agenzie di informazioni creditizie. I dati raccolti da queste agenzie sono forniti principalmente dai creditori. Questo di solito include informazioni specifiche sul rapporto tra il creditore e il suo debitore. Queste informazioni dettagliate di solito includono informazioni su conti, cronologia dei pagamenti, limiti di credito, fondi disponibili e azioni di recupero crediti. Tutto questo viene condiviso regolarmente (di solito mensilmente) e rivisto dai finanziatori per determinare se l'individuo è affidabile per la concessione di un prestito e in base a quali requisiti.
Poiché il credito è diventato più popolare, è diventato più difficile per i finanziatori valutare e approvare le richieste di carte di credito e di prestito in modo tempestivo ed efficiente. Per risolvere questo problema, è stato adottato il rating del credito . Un vantaggio del punteggio era che rendeva il credito disponibile a più consumatori ea un costo inferiore.
Punteggio di credito descrive il processo di valutazione di un file di credito utilizzando algoritmi matematici. Il valore numerico emesso fornisce un indice della solvibilità del soggetto cui appartiene la pratica. Questo punteggio, che va da 300 a 850 negli Stati Uniti e da 300 a 900 in Canada, si basa su un'analisi statistica della storia creditizia del consumatore rispetto ad altri debitori e consente una valutazione rapida, standardizzata e del rischio finanziario. . Tutte le agenzie di informazioni creditizie offrono il servizio di valutazione del credito.
I punteggi di credito valutano la probabilità che un mutuatario rimborsi un prestito o un'altra obbligazione creditizia in base a fattori quali la cronologia dei prestiti e dei rimborsi, i tipi di credito che ha contratto e la durata complessiva della loro durata. Più alto è il punteggio, migliore è la storia creditizia e maggiore è la probabilità che il prestito venga estinto in tempo. Quando i creditori segnalano un numero eccessivo di ritardi nei pagamenti o problemi di riscossione dei pagamenti, il punteggio ne risente. Allo stesso modo, quando vengono segnalate sentenze sfavorevoli e attività di agenzia di riscossione, il punteggio diminuisce ulteriormente. Inadempienze o voci ripetute nei registri pubblici possono abbassare il punteggio e innescare quello che viene chiamato un rating creditizio negativo o una storia creditizia negativa.
Il punteggio viene calcolato in base a diversi fattori come l'importo del debito in base al limite di credito concesso, i crediti passati e come sono stati pagati, il tempo trascorso dall'inizio della loro storia creditizia. I tipi di credito concessi e il numero di richieste di file effettuate. Le tre grandi agenzie di segnalazione creditizia, Equifax, Experian e TransUnion, vendono le loro valutazioni individuali ai finanziatori. Fair Isaac è uno dei tre principali sviluppatori di algoritmi di punteggio di credito utilizzati dalle agenzie. Uno dei fattori nel punteggio FICO di un consumatore è il controllo della sua storia creditizia. Quando un prestatore chiede un punteggio di credito, può causare un leggero calo del punteggio di credito. In effetti, come osservato in precedenza, una serie di indagini in un periodo di tempo relativamente breve può indicare che il consumatore si trova in una situazione finanziaria difficile.
Le informazioni contenute in un rapporto di credito vengono vendute dalle agenzie di informazioni sul credito a società che considerano l'offerta di credito a individui o altre società. Queste informazioni sono disponibili anche ad altre entità con motivi consentiti, come definito nel Fair Credit Report Act negli Stati Uniti o nelle leggi provinciali in Canada. Le conseguenze di un rating negativo sono generalmente ridotte possibilità di ottenere credito a un tasso favorevole, se non le possibilità di ottenere credito affatto. I tassi di interesse sono largamente influenzati dalla storia creditizia: più alto è il rating, minore è l'interesse e viceversa. È aumentando l'interesse che i finanziatori compensano l'aumento del rischio di insolvenza.
Negli Stati Uniti e in Canada, gli assicuratori, i proprietari e i datori di lavoro a volte rifiutano un individuo sulla base di un rapporto di credito. Un nuovo studio mostra che questa pratica nel campo del lavoro impedisce ad alcuni individui di rientrare nel ciclo lavorativo. Si stima che un americano disoccupato su quattro abbia mai dovuto sottoporsi a una valutazione del credito durante la domanda di lavoro. Data la portata del fenomeno, è diventata una vera preoccupazione per l'amministrazione statunitense. La legge federale richiede ai datori di lavoro di ricevere il consenso dei candidati prima di effettuare una valutazione del credito, ma non è possibile costringere un datore di lavoro a rivelare i motivi del rifiuto di un candidato.
È importante notare che non sono le agenzie di segnalazione creditizia a decidere se un punteggio è sfavorevole o meno. Ogni prestatore e società di credito ha le proprie scale e politiche e determinerà in base ad esse se considera il file sfavorevole. Le sue tariffe generalmente non vengono divulgate ai clienti per motivi di concorrenza. Tuttavia, negli Stati Uniti, un creditore è tenuto a fornire il motivo del suo rifiuto di concedere credito, nonché il nome e l'indirizzo dell'agenzia di informazioni creditizie che gli ha fornito il fascicolo su cui si basa per prendere la sua decisione .
Consumatori intelligenti e individui malvagi hanno identificato e sfruttato con successo alcune vulnerabilità nel sistema di punteggio per ottenere credito. Ad esempio, il precedente possesso di una carta di credito può aumentare significativamente le possibilità di ottenere più credito, mentre i problemi di privacy possono impedire la scoperta di determinate frodi. Alcune società di telecomunicazioni, a causa dei loro rapporti con le agenzie di segnalazione creditizia, hanno consentito la creazione di false segnalazioni di credito, protette da politiche che impediscono a terzi di ottenere informazioni in possesso del governo. Sebbene il sistema sia progettato per proteggere finanziatori e consumatori, esistono scappatoie sfruttabili per l'individuo opportunista. Tra le molte tecniche utilizzate ci sono: sbarramento, richieste di credito in rapida successione, controlli del credito loop, congelamento selettivo del credito, richiesta di una piccola impresa anziché di un individuo, adesione al credito di un altro individuo ("piggybacking" in inglese) o pirateria. Su questo argomento, vedi cosa è successo ad Equifax ad aprile e settembre 2017.
Inoltre, le frodi possono essere commesse dalle stesse agenzie di informazioni creditizie. Nel 2013, Equifax e TransUnion sono stati condannati a pagare 23,3 milioni di dollari USA dal Consumer Financial Protection Bureau per aver ingannato i consumatori sui costi dei loro servizi. Alcuni servizi pubblicizzati a un dollaro sono stati effettivamente fatturati a $ 200 all'anno.